Rata kredytu po decyzji RPP z października 2026
Spis treści
Rata kredytu hipotecznego po decyzji RPP z 7 października 2026 nie zmieni się od razu, bo stopy NBP zostały na poziomie 3,75%. Spokój może jednak nie potrwać długo. Inflacja we wrześniu wróciła do 4,0%, a rynek zaczął wyceniać podwyżki.
Kredyt na 400 tys. zł na 25 lat kosztuje dziś ok. 2 548 zł miesięcznie. Jeśli WIBOR 3M wzrośnie o 0,5 pkt proc., rata podskoczy o ok. 123 zł. Poniżej wyliczenia dla trzech kwot i pięciu scenariuszy oraz daty, które zdecydują o ratach do końca roku.
- Stopy NBP bez zmian: referencyjna 3,75% obowiązuje od marca 2026, a RPP potwierdziła ten poziom 7 października.
- Rata stoi w miejscu: przy WIBOR 3M ok. 3,88% i marży 2,0% kredyt na 400 tys. zł na 25 lat to ok. 2 548 zł miesięcznie.
- Każde 0,25 pkt proc. to ok. 60–76 zł: tyle zmienia się rata przy kredycie od 400 do 500 tys. zł.
- Kluczowa data to 3–4 listopada: wtedy RPP zbierze się z nową projekcją NBP i oceni, czy inflacja 4% jest przejściowa.
Co RPP zdecydowała w październiku 2026?
Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu 6–7 października 2026 pozostawiła stopy procentowe NBP bez zmian. To siódmy miesiąc stabilizacji po marcowej obniżce o 25 pkt bazowych.
| Stopa NBP | Poziom od 5.03.2026 |
|---|---|
| Referencyjna | 3,75% |
| Lombardowa | 4,25% |
| Depozytowa | 3,25% |
| Redyskontowa weksli | 3,80% |
| Dyskontowa weksli | 3,85% |
Oprocentowanie 6%
Oferta od Trade Republic. Aktywuj oprocentowanie 6% od sald gotówkowych do 200 000 zł. Liczone codziennie. Wypłacane co miesiąc. Bez limitu czasowego.
Dlaczego Rada nie obniżyła stóp?
Powodem jest inflacja. Szybki szacunek GUS za wrzesień pokazał 4,0% r/r wobec 3,4% w sierpniu. To powyżej pasma celu NBP, czyli 2,5% ±1 pkt proc. Głównym motorem są paliwa, natomiast inflacja bazowa według prognoz ekonomistów utrzymuje się w okolicach 3,0–3,1%.
Prezes NBP Adam Glapiński na konferencji 8 października wskazał, że źródłem problemu jest przedłużający się konflikt na Bliskim Wschodzie i jego wpływ na ceny energii. Jak podkreślił: „Musimy zachować dużą ostrożność, aby nie dopuścić, żeby wzrost cen paliw rozlał się na inne obszary gospodarki”. Zapytany, czy RPP może podnieść stopy w listopadzie, jeśli projekcja okaże się niepokojąca, odpowiedział: „tak, chociaż tego nie przewiduję”.
Czy rynek spodziewa się podwyżki stóp?
Tak, choć ekonomiści są ostrożniejsi niż rynek. Według Bartosza Turka, cytowanego przez portal wroclaw.pl przed posiedzeniem, kontrakty terminowe wyceniały jedną podwyżkę o 25 pkt bazowych do końca 2026 r. i trzy–cztery kolejne w 2027 r. Sam Turek uważa za najbardziej prawdopodobne utrzymanie stóp na obecnym poziomie.
Dla kredytobiorcy ta różnica zdań ma znaczenie. WIBOR reaguje na oczekiwania rynku szybciej niż na same decyzje RPP, więc rata może zacząć rosnąć jeszcze przed ewentualną podwyżką.
Poziom stóp procentowych wpływa nie tylko na koszt kredytu, ale również na oprocentowanie wolnych środków. Przykładowo Trade Republic oferuje obecnie nowym klientom 6% w skali roku od salda gotówkowego do 200 000 zł, z odsetkami naliczanymi codziennie i wypłacanymi co miesiąc.
Ile wynosi rata kredytu hipotecznego w październiku 2026?
Przy obecnym WIBOR 3M (ok. 3,88%) i marży 2,0% rata kredytu na 25 lat wynosi od ok. 1 911 zł przy 300 tys. zł do ok. 3 185 zł przy 500 tys. zł. Tabela pokazuje też, jak zmieni się rata, jeśli rynek ma rację co do podwyżek.
| Scenariusz WIBOR 3M | Oprocentowanie | 300 tys. zł | 400 tys. zł | 500 tys. zł |
|---|---|---|---|---|
| Spadek o 0,5 pkt proc. (3,38%) | 5,38% | 1 821 zł | 2 428 zł | 3 035 zł |
| Obecny poziom (3,88%) | 5,88% | 1 911 zł | 2 548 zł | 3 185 zł |
| Wzrost o 0,25 pkt proc. (4,13%) | 6,13% | 1 957 zł | 2 609 zł | 3 261 zł |
| Wzrost o 0,5 pkt proc. (4,38%) | 6,38% | 2 003 zł | 2 671 zł | 3 339 zł |
| Wzrost o 1 pkt proc. (4,88%) | 6,88% | 2 097 zł | 2 797 zł | 3 496 zł |
O ile wzrośnie rata po podwyżce o 0,25 pkt proc.?
Pojedyncza podwyżka o 25 pkt bazowych podnosi ratę o ok. 46 zł przy kredycie 300 tys. zł, 61 zł przy 400 tys. zł i 76 zł przy 500 tys. zł. Scenariusz rynkowy, czyli cztery–pięć podwyżek do końca 2027 r., oznaczałby wzrost raty o ok. 250–310 zł przy kredycie 400 tys. zł.
Kiedy zmiana WIBOR trafi do Twojej raty?
Zależy to od umowy. Przy WIBOR 3M bank aktualizuje oprocentowanie co trzy miesiące, przy WIBOR 6M co pół roku. Nowa stawka wchodzi do harmonogramu w dniu zmiany określonym w umowie, a nie w dniu decyzji RPP. Termin najbliższej aktualizacji znajdziesz w harmonogramie spłat w bankowości internetowej.
Jak KNF liczy zdolność kredytową przy obecnych stopach?
Zgodnie z Rekomendacją S bank musi doliczyć bufor do oprocentowania przy ocenie zdolności: +2,5 pkt proc. przy kredycie o okresowo stałej stopie i +5 pkt proc. przy kredycie w pełni zmiennym. Przy kredycie 400 tys. zł bank sprawdza więc, czy udźwigniesz ratę liczoną od ok. 8,4–10,9%, a nie od 5,88%.
Co dalej z ratą kredytu do końca 2026 roku?
O ratach do końca roku zdecydują trzy terminy. Najważniejszy jest listopad, bo RPP dostanie wtedy nową projekcję inflacji i PKB.
| Data | Wydarzenie | Znaczenie dla raty |
|---|---|---|
| ok. 15.10.2026 | GUS: finalny odczyt CPI za wrzesień | potwierdzi lub skoryguje 4,0% |
| koniec października | GUS: szybki szacunek CPI za październik | pokaże, czy inflacja paliwowa słabnie |
| 3–4.11.2026 | Posiedzenie RPP + listopadowa projekcja NBP | pierwsza realna szansa na zmianę stóp |
| 1–2.12.2026 | Ostatnie posiedzenie RPP w 2026 r. | decyzja przed aktualizacją rat na I kwartał 2027 |
Czy warto teraz przejść na stałą stopę?
To zależy od tego, jak bardzo wzrost raty o 100–300 zł zachwiałby Twoim budżetem. Stała stopa na 5 lat jest zwykle wyższa na starcie, ale chroni przed scenariuszem podwyżek, który wycenia dziś rynek. Przy zmiennej stopie zyskasz, jeśli RPP utrzyma stopy albo wróci do obniżek w 2027 r.
Przed decyzją sprawdź w swoim banku trzy rzeczy: aktualną ofertę stałej stopy dla obecnych klientów, koszt aneksu oraz to, co stanie się z oprocentowaniem po zakończeniu okresu stałej stopy.
Co zmieni zastąpienie WIBOR wskaźnikiem POLSTR?
Na razie niewiele. Według harmonogramu GPW Benchmark ostatni fixing WIBOR 3M i 6M ma nastąpić 31 grudnia 2036 r., a od 2027 r. nowe umowy mają korzystać z POLSTR. Istniejące kredyty zostaną przeliczone na nowy wskaźnik z korektą o spread, która ma wyrównać różnicę między wskaźnikami. Szczegóły zależą od decyzji KNF i aneksów banków.
Jakie ryzyka warto brać pod uwagę?
- Ceny paliw: to one podbiły wrześniową inflację. Utrzymanie się ropy Brent powyżej 100 dolarów zwiększa ryzyko podwyżek.
- Kurs złotego: słabszy złoty podnosi ceny importu i może skłonić RPP do ostrzejszej polityki.
- Ryzyko przeszacowania rynku: jeśli inflacja wróci do pasma celu, WIBOR może spaść i rata obniży się bez żadnej decyzji RPP.
Najczęściej zadawane pytania o ratę kredytu po decyzji RPP
Zgodność z przepisami
Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), Autoriteit Financiële Markten (AFM)
Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)
Oferowane produkty
Akcje, ETF, Opcje, Kontrakty Terminowe, Fundusze Inwestycyjne
Akcje, ETF
Październikowa decyzja RPP kupiła kredytobiorcom trochę spokoju, ale nie zmieniła kierunku dyskusji. Inflacja wróciła powyżej pasma celu, a rynek zaczął liczyć podwyżki. Rata kredytu na 400 tys. zł nie wzrośnie od razu, ale warto wiedzieć, że każde 0,25 pkt proc. to dla takiego kredytu ok. 60 zł miesięcznie.
Najbliższe tygodnie przyniosą odczyty inflacji za wrzesień i październik, a 3–4 listopada RPP zbierze się już z nową projekcją NBP. To dobry moment, żeby sprawdzić w harmonogramie datę najbliższej aktualizacji oprocentowania i policzyć, ile zostaje w budżecie przy racie wyższej o 200–300 zł.