Najlepsze Konto Walutowe w Polsce

• Najniższy spread na rynku ma Kantor Walutowy Alior Banku — ok. 0,68% dla EUR, USD, CHF i GBP, bez wymogu konta w PLN.
• Konto walutowe eliminuje podwójne przewalutowanie przy zasilaniu rachunku maklerskiego — spread liczy się bardziej niż liczba obsługiwanych walut.
• Środki na koncie walutowym w polskim banku są objęte gwarancją BFG do 100 000 EUR.

Jakie jest najlepsze konto walutowe dla inwestora?

Najlepsze konto walutowe dla inwestora to takie, które łączy niski spread na EUR/USD, brak wymogu posiadania konta złotówkowego i tanie przelewy SEPA do brokera. Liczba obsługiwanych walut ma znaczenie drugorzędne — większość inwestorów potrzebuje realnie dwóch, może trzech walut, w których notowane są kupowane instrumenty.

Revolut

Revolut łączy konto wielowalutowe z wymianą walut po kursie rynkowym i dostępem do inwestowania z poziomu jednej aplikacji, bez konieczności posiadania osobnego konta w PLN. Usługi bankowe świadczy Revolut Bank UAB, licencjonowany przez Bank Litwy i Europejski Bank Centralny, z ochroną depozytów do 100 000 EUR.

Promocja powitalna

Dołącz do Revolut i zgarnij 100 zł.

sprawdź

Na koncie Revolut możesz przechowywać pieniądze w wielu walutach, wymieniać je po kursie rynkowym i wysyłać przelewy do ponad 150 krajów. Konto oszczędnościowe oferuje oprocentowanie do 5% rocznie w PLN (plan Ultra) — odsetki naliczane są codziennie. W ofercie jest też karta kredytowa z cashbackiem do 1% i kredyt nawet do 150 000 zł. Usługi bankowe świadczy Revolut Bank UAB, licencjonowany przez Bank Litwy i Europejski Bank Centralny. Depozyty chronione są do 100 000 EUR.

Alior Bank (Kantor Walutowy)

Kantor Walutowy Alior Banku wygrywa w zestawieniu liczbą obsługiwanych walut i najniższym spreadem — ok. 0,68% dla EUR, USD, CHF i GBP. Konto można otworzyć samodzielnie, bez posiadania konta złotówkowego w tym samym banku.

To dobry wybór dla kogoś, kto zasila rachunki maklerskie w kilku różnych walutach jednocześnie, na przykład łącząc inwestycje na giełdach europejskich i amerykańskich, albo kto regularnie przewalutowuje większe kwoty i każdy ułamek procenta spreadu ma znaczenie w skali roku.

PKO Bank Polski

Konto walutowe w PKO BP obejmuje 9-10 walut, w tym korony skandynawskie, co wykracza poza typowy zestaw EUR/USD/GBP. Sprawdzi się przede wszystkim u osób, które mają już w tym banku konto osobiste i chcą zarządzać wszystkim z jednej aplikacji, bez zakładania kolejnego rachunku w innej instytucji.

Trzeba się jednak liczyć z tym, że oferta zwykle wiąże się z posiadaniem podstawowego rachunku w PLN, a wysokość spreadu zależy od kwoty transakcji — przy większych przelewach do brokera warto to sprawdzić wcześniej, zamiast zakładać, że warunki będą identyczne jak przy drobnej wymianie na wakacje.

mBank

Konto walutowe mBanku ogranicza się do trzech walut — EUR, USD i GBP — ale to właśnie te trzy waluty pokrywają większość notowań instrumentów dostępnych na giełdach europejskich i amerykańskich.

Dla inwestora kupującego ETF-y notowane w euro czy dolarach to wystarczający zakres, a koszty przelewów SEPA są tu relatywnie konkurencyjne. Ograniczeniem jest wymóg posiadania konta złotówkowego w tym samym banku, co ma znaczenie głównie dla osób, które nie chcą przenosić całej bankowości do jednej instytucji tylko po to, by uzyskać dostęp do konta walutowego.

Bank Millennium

Konto walutowe Millennium ma węższą paletę walut (4) i wyższy spread niż liderzy zestawienia, co oznacza wyższe koszty przy regularnym zasilaniu brokera.

Bank nadrabia to jakością aplikacji mobilnej i łatwością zarządzania oszczędnościami w walutach obcych, co bywa atutem dla kogoś, kto traktuje konto walutowe bardziej jako miejsce do przechowywania rezerwy w EUR czy USD niż jako główny kanał zasilania rachunku maklerskiego. Jako podstawowe narzędzie inwestycyjne wypada jednak słabiej niż oferty z niższym spreadem.

Po co inwestorowi osobne konto walutowe?

Rachunki maklerskie u brokerów obsługujących rynki zagraniczne — polskich (np. XTB) i zagranicznych (np. DEGIRO) — pozwalają zwykle prowadzić subkonta w PLN, EUR i USD równolegle.

DEGIRO

XTB

Oferowane produkty

Akcje, ETF, Opcje, Kontrakty Terminowe, Fundusze Inwestycyjne

Akcje, ETF, CFD, Forex, Commodities

Zgodność z przepisami

Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), Autoriteit Financiële Markten (AFM)

Cyprus Securities and Exchange Commission, Commissione Nazionale per le Società e la Borsa (CONSOB), Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), The Financial Conduct Authority (FCA)

Odwiedź

Odwiedź

Problem pojawia się przy zasilaniu, gdy nie masz osobnego konta walutowego:

• przelew z konta złotówkowego oznacza przewalutowanie po kursie banku, zanim środki w ogóle trafią do brokera,
• jeśli rachunek maklerski prowadzony jest w innej walucie niż waluta zlecenia, dochodzi do drugiego przewalutowania po stronie brokera,
• dwa przewalutowania to dwa spready, które obniżają realną stopę zwrotu jeszcze przed zakupem instrumentu.

Konto walutowe pozwala pominąć pierwszy krok — wysyłasz EUR na subkonto EUR u brokera i płacisz spread tylko raz, w momencie wymiany złotówek na walutę na własnym koncie. Ma to szczególne znaczenie przy regularnym inwestowaniu, na przykład przy comiesięcznych wpłatach na ETF-y notowane na giełdach europejskich czy amerykańskich w ramach strategii DCA (dollar-cost averaging). Przy jednorazowej wpłacie kilkuzłotowa różnica w spreadzie nie robi wrażenia. Przy dwunastu wpłatach rocznie przez kilka lat suma zaczyna być odczuwalna — przy spreadzie 2% zamiast 0,68% na kwocie 2000 zł miesięcznie różnica sięga kilkuset złotych rocznie, jeszcze zanim kupiony instrument zdąży cokolwiek zarobić.

Na co patrzeć przy wyborze konta walutowego

Przy wyborze konta walutowego pod inwestycje liczą się konkretne parametry, nie marketingowe hasła o "najlepszym koncie roku":

1. spread na EUR/USD — ma większe znaczenie niż liczba obsługiwanych walut; paleta kilkunastu walut nie pomoże, jeśli inwestujesz wyłącznie w EUR i USD, a spread na nich jest wysoki,
2. koszt przelewu SEPA i SWIFT — SEPA w EUR do instytucji z Europejskiego Obszaru Gospodarczego jest w większości banków tanie lub darmowe, SWIFT w USD bywa droższe i czasem obciążone dodatkową opłatą banku pośredniczącego,
3. wymóg konta w PLN — część ofert, jak Kantor Walutowy Alior Banku, można otworzyć samodzielnie, bez konta złotówkowego w tym samym banku,
4. gwarancja depozytów — środki na koncie walutowym w banku działającym w Polsce są objęte gwarancją BFG do 100 000 EUR na wypadek niewypłacalności instytucji,
5. czas realizacji przelewu — przy transakcjach na giełdach zagranicznych liczy się, czy środki dotrą do brokera przed sesją, na której planujesz złożyć zlecenie, zwłaszcza przy przelewach SWIFT trwających kilka dni roboczych.

Jakie ryzyko wiąże się z kontem walutowym

Ryzyko walutowe działa w obie strony i nie znika przez samo posiadanie konta walutowego — zmienia się tylko moment, w którym się materializuje. Trzymając środki w EUR czy USD zamiast przewalutowywać je od razu na PLN, przesuwasz ekspozycję kursową na później, co może działać na korzyść lub niekorzyść, zależnie od kierunku ruchu kursu PLN. Do tego dochodzą dwa dodatkowe czynniki:

1. inwestowanie w papiery notowane w walucie obcej wiąże się z kosztami przewalutowania, a ostateczny zwrot zależy dodatkowo od kursu wymiany przy konwersji środków z powrotem na złotówki,
2. dotyczy to zarówno kont walutowych w bankach, jak i fintechów takich jak Revolut — różni się tylko forma i zakres regulacyjny podmiotu, który prowadzi rachunek.

Środki na koncie walutowym w banku działającym w Polsce są objęte gwarancją BFG do 100 000 EUR, co odróżnia je od niektórych fintechów działających wyłącznie na licencji instytucji płatniczej. W przypadku Revolut usługi bankowe świadczy podmiot licencjonowany i nadzorowany przez Bank Litwy oraz Europejski Bank Centralny, z analogiczną ochroną depozytów do 100 000 EUR.

Najczęściej zadawane pytania