Najlepsze banki w Polsce: Ranking i oferta
Spis treści
- Stopa referencyjna NBP od marca 2026 wynosi 3,75%, a po lipcowym posiedzeniu RPP (7–8 lipca) pozostała bez zmian, co utrzymuje presję na spadek oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych.
- Wśród kont osobistych bez opłat i bez warunków wyróżniają się PKO BP (Konto Za Zero) i ING (Konto Direct), a Erste Bank Polska (dawny Santander) i mBank oferują konta darmowe po spełnieniu progu wydatków kartą lub BLIK-iem.
- Najlepsze konta oszczędnościowe na start lipca dają od 5,5% do 7% w skali roku, ale niemal zawsze na limitowaną kwotę i krótki okres, podczas gdy oprocentowanie standardowe spadło już poniżej 1%.
- Środki na rachunkach w polskich bankach są objęte gwarancją BFG do równowartości 100 tys. euro, a wybór banku wciąż warto opierać na realnym koszcie użytkowania, nie tylko na wysokości promocyjnej stawki.
Kto rządzi polskim sektorem bankowym w 2026 roku?
Pod względem skali PKO Bank Polski pozostaje liderem – na koniec 2025 roku suma jego aktywów wyniosła 556,7 mld zł, co daje mu zdecydowaną przewagę nad resztą stawki zarówno w segmencie detalicznym, jak i korporacyjnym. Za nim plasują się Bank Pekao i Erste Bank Polska, a w czołówce cyfrowej wyraźnie wybija się mBank, który ma aktywa przekraczające 220 miliardów złotych i 4,8 mln klientów, oraz ING Bank Śląski z bazą 4,5 mln klientów i aplikacją mobilną uznawaną za jedną z najlepszych na rynku.
Wielkość banku to jednak coraz słabszy wyznacznik jakości oferty. Klient odczuwa przede wszystkim wysokość opłat, warunki zwolnienia z prowizji za kartę oraz to, czy aplikacja mobilna faktycznie ułatwia zarządzanie pieniędzmi, a nie tylko pokazuje saldo. Dlatego przy wyborze konta warto rozdzielić dwa pytania: który bank jest największy, i który bank pasuje do mojego stylu bankowania.
Jak wybrać najlepsze konto osobiste w 2026 roku?
Rynek kont osobistych podzielił się na dwa modele. Pierwszy to konta bezwarunkowo darmowe, drugi – konta darmowe po spełnieniu prostego progu aktywności.
PKO BP oferuje Konto za Zero, w którym prowadzenie rachunku, karta debetowa, przelewy internetowe i wypłaty z bankomatów własnej sieci są bezpłatne bez żadnych dodatkowych warunków. Podobnie działa ING z Kontem Direct, choć tam karta kosztuje 10 zł miesięcznie, chyba że miesięczne transakcje przekroczą 300 zł.
Erste Bank Polska, czyli dawny Santander Bank Polska po rebrandingu z kwietnia 2026 roku, w swoim Koncie Erste stosuje próg 300 zł miesięcznych płatności kartą lub BLIK-iem, po którego przekroczeniu rachunek jest darmowy; w przeciwnym razie opłata wynosi 6 zł miesięcznie. Numery rachunków, karty i aplikacja mobilna klientów nie zmieniły się w wyniku rebrandingu – zmieniła się wyłącznie nazwa i szata graficzna. mBank w eKoncie do usług stosuje analogiczny mechanizm, tylko próg jest wyższy i wynosi 350 zł.
Poniższa tabela pokazuje najważniejsze różnice między czterema najczęściej wybieranymi kontami osobistymi.
| Bank | Konto | Warunek zwolnienia z opłat | Aplikacja mobilna |
|---|---|---|---|
| PKO BP | Konto za Zero | Brak warunków | IKO |
| ING Bank Śląski | Konto Direct | Karta 10 zł, 0 zł po 300 zł transakcji | Moje ING |
| Erste Bank Polska | Konto Erste | 0 zł po 300 zł transakcji kartą/BLIK | Erste online |
| mBank | eKonto do usług | 0 zł po 350 zł transakcji kartą | mBank app |
Ile można dziś zarobić na koncie oszczędnościowym?
To pytanie, które w 2026 roku brzmi zupełnie inaczej niż jeszcze rok temu. Po serii obniżek stóp procentowych w 2025 roku i jednej obniżce w marcu 2026 (z 4,00% do 3,75%), rynek depozytów wyraźnie się ochłodził. Na przełomie czerwca i lipca 2026 przeciętna stawka na kontach oszczędnościowych wynosi 3,83% w skali roku, wobec ponad 4,3% jeszcze w lutym, a średnie oprocentowanie standardowe, czyli poza promocjami, spadło już poniżej 1%.
Mimo to na początku lipca wciąż można znaleźć oferty na poziomie 5,5–7% w skali roku, choć niemal zawsze są to promocje dla nowych klientów, ograniczone kwotowo i czasowo.
BOŚ Bank w Koncie oszczędnościowym Cyfrowy Zysk oferuje 7% dla pierwszych 15 tys. zł do 31 sierpnia 2026 roku, z niższą stawką dla nadwyżki.
Nest Bank proponuje 6,1% do 25 tys. zł przez pierwsze 90 dni dla nowych i aktywnych klientów, a VeloBank w Elastycznym Koncie Oszczędnościowym daje do 6% dla nowych środków po spełnieniu warunku aktywności kartą lub BLIK-iem. Bank Pekao w lipcu podniósł promocyjną stawkę do 5,7%, a Bank Millennium oferuje 5,5% do 200 tys. zł przez 90 dni, pod warunkiem wykonywania transakcji bezgotówkowych kartą do konta osobistego.
Poza tradycyjnymi bankami warto też zerknąć na Trade Republic, który jako bank z pełną licencją BaFin oferuje 6% w skali roku na środki niezainwestowane do 200 tys. zł dla nowych klientów – bez warunków aktywności czy transakcji kartą, jedynie z założeniem rachunku. Klienci, którzy już wcześniej korzystali z tej oferty, zachowują dotychczasowe warunki umowy, nawet jeśli aktualna promocja dla nowych użytkowników się zmieni.
Które banki mają najlepsze konta dla młodych?
W segmencie kont dla nastolatków i studentów liderem pozostaje Konto Przekorzystne dla Młodych w Banku Pekao – rachunek bezwarunkowo darmowy, z bezpłatną kartą wielowalutową i darmowymi wypłatami ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą, dostępny dla osób od 13. do 26. roku życia bez zmiany warunków w tym czasie. To istotna przewaga nad ofertami, które po ukończeniu 26 lat nagle wprowadzają wymóg regularnych wpływów.
Bank Millennium w Koncie 360° Junior kusi wyższą premią powitalną (do 700 zł) oraz oprocentowaniem oszczędności na poziomie 5,5%, ale rachunek jest silnie powiązany z kontem rodzica, co dla części rodzin bywa niewygodne. mBank w eKoncie możliwości stawia na szeroką dostępność bankomatów i elastyczne podejście do wieku klienta, choć przy wypłatach poniżej 100 zł dla osób pełnoletnich pojawiają się drobne opłaty.
| Bank | Konto | Wiek | Warunki | Oprocentowanie oszczędności |
|---|---|---|---|---|
| Bank Pekao | Konto Przekorzystne dla Młodych | 13–26 lat | Bezwarunkowo darmowe, bez zmian po 26. roku życia | Zależne od oferty promocyjnej |
| Bank Millennium | Konto 360° Junior | Zależne od wariantu | Silnie powiązane z kontem rodzica | do 5,5% |
| mBank | eKonto możliwości | Elastyczne progi wiekowe | Drobne opłaty przy wypłatach poniżej 100 zł dla pełnoletnich | Zależne od oferty promocyjnej |
Jak wybrać konto walutowe do podróży i zakupów za granicą?
Konto walutowe ma sens, gdy regularnie płacisz w euro lub dolarach, otrzymujesz przelewy z zagranicy albo chcesz uniknąć podwójnego przewalutowania podczas podróży. W czerwcu 2026 kurs EUR/PLN utrzymywał się w okolicach 4,23–4,24, a USD/PLN oscylował w granicach 3,63–3,65, więc różnice w spreadzie stosowanym przez bank realnie przekładają się na koszt każdej transakcji.
| Bank | Liczba walut | Sposób wymiany | Kluczowa zaleta |
|---|---|---|---|
| Bank Pekao | Karta wielowalutowa (bez wcześniejszego zakupu waluty) | Przewalutowanie po kursie organizacji płatniczej w momencie płatności | Nie wymaga planowania wymiany z wyprzedzeniem |
| PKO BP | 9 walut | Kantor internetowy PKO | Jeden rachunek wielowalutowy |
| mBank | 10 walut | Kantor online bez prowizji | eKonto walutowe |
| Alior Bank | 23 waluty | Autodealing (automatyczna wymiana) | Najszersza oferta walutowa na rynku |
Czy pieniądze w polskim banku są bezpieczne?
Wszystkie banki działające w Polsce podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego, a zgromadzone depozyty są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 tys. euro na klienta w jednym banku, niezależnie od tego, czy chodzi o rachunek osobisty, oszczędnościowy czy walutowy.
Wskaźnikiem, który dodatkowo różnicuje banki pod względem odporności na wstrząsy, jest współczynnik kapitałowy TCR. Najwyższy wynik w tym zestawieniu ma Citi Handlowy z TCR na poziomie 56,8%, a w dalszej kolejności Erste Bank Polska (27,69%) i ING Bank Śląski (22,36%). To parametr bardziej istotny dla analityków i inwestorów niż dla przeciętnego klienta indywidualnego, którego kapitał i tak chroni gwarancja BFG, ale warto o nim wiedzieć, jeśli lokujesz w banku kwoty zbliżone do granicy gwarancyjnej lub ją przekraczające.
Które fintechy i brokerzy mają status banku?
| Platforma | Podmiot bankowy | Kraj / regulator | Gwarancja depozytowa |
|---|---|---|---|
 | flatexDEGIRO Bank AG (SE) | Niemcy, BaFin | do 100 tys. euro |
 | Saxo Bank A/S | Dania, Finanstilsynet | do 100 tys. euro |
 | Trade Republic Bank GmbH | Niemcy, BaFin / Bundesbank, licencja ECB | do 100 tys. euro |
 | Revolut Bank UAB | Litwa, Bank Litwy | do 100 tys. euro |
DEGIRO działa jako holenderski oddział niemieckiego flatexDEGIRO Bank AG (od 2026 roku przekształconego w SE), z pełną licencją bankową nadzorowaną przez BaFin.
Saxo Bank ma duńską licencję bankową (Credit Institution) i podlega Duńskiemu Urzędowi Nadzoru Finansowego, działa na rynku od 1992 roku.
Trade Republic od grudnia 2023 roku działa jako Trade Republic Bank GmbH z pełną licencją bankową Europejskiego Banku Centralnego, co dało klientom m.in. własny IBAN.
Revolut działa jako Revolut Bank UAB, litewska instytucja kredytowa nadzorowana przez Bank Litwy.
We wszystkich czterech przypadkach status banku dotyczy wyłącznie gotówki niezainwestowanej – akcje, ETF-y i inne papiery wartościowe przechowywane są zawsze na wyodrębnionych rachunkach powierniczych, oddzielonych od majątku instytucji.
Najczęstsze pytania
Zastrzeżenie:
Ryzyko inwestycyjne
Inwestowanie wiąże się z ryzykiem i może nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów. Istnieje ryzyko utraty części lub całości zainwestowanego kapitału. Dywidendy, stopy zwrotu i zyski nie są gwarantowane.
Akcje ułamkowe nie dają prawa głosu, mają ograniczoną możliwość przenoszenia i mogą wiązać się z dodatkowymi ryzykami, takimi jak ryzyko przechowywania aktywów oraz ryzyko płynności.
Inwestując w papiery wartościowe notowane w walucie obcej, na przykład w USD, możesz ponieść opłatę za wymianę waluty. Ostateczny wynik inwestycji będzie również zależał od kursu wymiany, co może obniżyć zwrot, jeśli środki zostaną później przewalutowane na wybraną przez Ciebie walutę.
Przed podjęciem decyzji inwestycyjnej dokładnie oceń swoją sytuację finansową i rozważ skorzystanie z niezależnej porady. Revolut nie świadczy doradztwa inwestycyjnego ani podatkowego.
Otwarcie rachunku bankowego lub przejście na wyższy plan nie gwarantuje dostępu do wszystkich usług dostępnych w aplikacji. Dostęp do nich może wymagać spełnienia dodatkowych kryteriów kwalifikacyjnych, a w niektórych przypadkach także rejestracji w innych podmiotach z grupy Revolut, o ile użytkownik nie jest już w nich zarejestrowany.
Usługi inwestycyjne są świadczone przez Revolut Securities Europe UAB, kod spółki: 305799582, litewską firmę inwestycyjną autoryzowaną i regulowaną przez Bank Litwy. Adres siedziby: Konstitucijos ave. 21B, Wilno, Republika Litewska, LT-08130. Obowiązują warunki transakcji.