Jak przenieść IKE lub IKZE?

Polscy inwestorzy coraz częściej przenoszą swoje IKE lub IKZE – nie z kaprysu, tylko z czysto finansowego rachunku zysków i strat. Zmieniają się opłaty, pojawiają się lepsze oferty, a niektóre instytucje wręcz zachęcają do migracji niższymi kosztami czy szerszą paletą instrumentów. Transfer IKE/IKZE jest w Polsce w pełni legalny i uregulowany ustawowo: odbywa się poprzez tzw. wypłatę transferową i – o ile środki trafiają z IKE na IKE lub z IKZE na IKZE – nie powoduje utraty żadnych ulg podatkowych.

Z danych instytucji takich jak Nationale-Nederlanden wynika, że większość transferów przebiega w ciągu kilku dni roboczych, a banki i TFI zwykle nie pobierają za to opłat, chyba że klient przenosi konto w ciągu pierwszych 12 miesięcy od jego założenia. ING Bank Śląski w swoich materiałach informacyjnych również wskazuje, że przeniesienie IKE/IKZE wymaga standardowej procedury „wypłaty transferowej” i nie generuje dodatkowych kosztów po stronie banku – ale trzeba posiadać umowę z nową instytucją.

Czym dokładnie jest wypłata transferowa IKE/IKZE?

W polskim systemie emerytalnym przenoszenie IKE lub IKZE odbywa się wyłącznie poprzez wypłatę transferową. To formalne przekazanie środków między dwiema instytucjami finansowymi, które prowadzą rachunki w ramach III filaru – bez wypłaty gotówki i bez utraty ulg podatkowych.

Najważniejsze fakty (potwierdzone m.in. przez NN TFI oraz FinHack):

• Transfer musi odbywać się w obrębie tego samego typu konta – IKE → IKE lub IKZE → IKZE. Ustawa zabrania przeniesienia środków z IKE na IKZE czy odwrotnie.
• Klient nie dostaje pieniędzy do ręki – środki trafiają bezpośrednio z instytucji A do instytucji B. Dzięki temu zachowana jest ciągłość konta oraz wszystkie preferencje podatkowe.
• Nie ma limitu liczby transferów, ale większość instytucji zastrzega, że przeniesienie możliwe jest dopiero po 12 miesiącach od otwarcia rachunku.
• Przeniesione środki nie wliczają się do rocznego limitu wpłat. Limity dotyczą wyłącznie nowych wpłat gotówkowych, a nie transferów.
• Wypłata transferowa zamyka stare konto, więc po zakończeniu procesu inwestor ma tylko jeden aktywny rachunek IKE lub IKZE w danej instytucji.

Instytucje takie jak ING Bank Śląski, mBank, NN TFI, Allianz TFI czy PZU opisują tę procedurę niemal identycznie: nowa instytucja otwiera klientowi rachunek „w trybie transferowym”, a następnie to stary podmiot – na wniosek inwestora – wysyła środki, zamykając dotychczasowe konto.

Kiedy warto przenieść IKE lub IKZE?

Dla wielu osób IKE i IKZE to normalne produkty inwestycyjne – z tą różnicą, że mają preferencje podatkowe. Dlatego, jeśli zmienia się oferta lub warunki, przeniesienie ma sens pod względem finansowym.

Najczęstsze powody, które podają inwestorzy oraz same instytucje:

Wyższe opłaty w obecnym TFI lub banku.
Starsze rachunki IKE/IKZE oparte na funduszach aktywnie zarządzanych potrafią mieć opłaty rzędu 2–3% rocznie, podczas gdy oferta nowych instytucji schodzi do 0,5–1% lub daje dostęp do tanich ETF-ów. Przy długim horyzoncie to różnica o dziesiątki tysięcy złotych.

Ograniczona oferta inwestycyjna.
Jeśli ktoś trzyma IKE w banku albo w TFI, które ma kilka subfunduszy, często robi się „ciasno”. Domy maklerskie umożliwiają kupowanie ETF-ów, obligacji, akcji z GPW, a w niektórych przypadkach także instrumentów zagranicznych.

Konsolidacja kont.
Jeżeli masz IKE założone lata temu w banku i drugie IKE inwestycyjne w TFI, to utrudnia kontrolę nad limitami i strategią. Instytucje – jak NN i Allianz – wręcz zachęcają do konsolidacji, bo upraszcza to rozliczenia i ogranicza ryzyko pomyłki w limitach.

Lepsze warunki obsługi.
Nie wszystkie firmy dają łatwe przelewy, intuicyjną aplikację czy dostęp do kupowania ETF-ów jednym kliknięciem. Standardy wzrosły – i często to jest główny powód migracji.

Zmiana strategii inwestycyjnej.
Ktoś zaczynał defensywnie (IKE depozytowe), a po latach chce przejść w stronę ETF-ów czy obligacji. Bank nie zawsze to umożliwia.

Jak przenieść IKE/IKZE krok po kroku

Polskie instytucje finansowe opisują ten proces bardzo podobnie: najpierw otwierasz nowe IKE/IKZE, potem składasz wniosek o transfer w starej instytucji, a środki migrują automatycznie.

1. Wybierz nową instytucję

To fundament. Nie każda firma oferuje IKE maklerskie, IKE obligacyjne czy IKZE oparte na ETF-ach, dlatego trzeba sprawdzić:

• jakie są opłaty (zarządzanie, prowadzenie, operacyjne),
• jakie instrumenty są dostępne,
• jak wygląda aplikacja i obsługa klienta,
• czy instytucja umożliwia zakup ETF-ów i obligacji,
• czy wynikające z oferty limity i zasady odpowiadają Twojej strategii.

Domy maklerskie zwykle oferują najszerszą paletę instrumentów. TFI często wygrywają prostotą, ale mają wyższe opłaty.

2. Załóż nowe konto „w trybie transferowym”

Nowe konto IKE/IKZE musi zostać otwarte jako miejsce docelowe dla transferu, inaczej cała procedura zostanie odrzucona. Po podpisaniu umowy otrzymujesz dokument potwierdzający – i to on będzie potrzebny do kolejnego kroku.

3. Złóż wniosek o wypłatę transferową w starej instytucji

Tutaj nie ma filozofii – ING, NN, mBank i inne podmioty mają własne formularze, ale cel jest ten sam. Składasz dyspozycję:

• podajesz dane obecnego rachunku,
• dane nowego rachunku,
• dołączasz potwierdzenie zawarcia umowy z nową instytucją.

Czas realizacji zwykle wynosi 2–10 dni roboczych – to przedział, który podaje zarówno NN, jak i FinHack na bazie realnych doświadczeń inwestorów.

4. Transfer środków i zamknięcie starego IKE/IKZE

Po wysłaniu środków przez starą instytucję, rachunek jest zamykany. Nowe konto staje się aktywne i można na nie normalnie wpłacać – oczywiście w ramach rocznego limitu.

Co ważne: transfer nie wlicza się do limitu wpłat, co potwierdzają wszystkie TFI i domy maklerskie prowadzące IKE/IKZE.

5. Opłaty, limity i kwestie podatkowe

Choć transfer IKE lub IKZE jest uregulowany ustawowo i większość instytucji stosuje jednolite procedury, to warto znać kilka niuansów. To one najczęściej decydują o tym, czy przeniesienie przebiegnie bez bólu.

Czy transfer kosztuje?
Zdecydowana większość firm nie pobiera opłat za wypłatę transferową. Tak jest m.in. w ING, NN TFI, mBanku, Santanderze i PKO.
Wyjątek: niektóre instytucje (np. stare umowy w TFI) mogą naliczać opłatę, jeżeli transfer wykonujesz w ciągu pierwszych 12 miesięcy od otwarcia rachunku.

Transfer nie zmniejsza rocznego limitu wpłat.
To ważne, bo część osób obawia się, że pieniądze wysłane „na nowe konto” będą liczone jako wpłata gotówkowa. Nie – transfer jest osobną kategorią.
Limit IKE i IKZE dotyczy wyłącznie nowych, własnych wpłat.

Ulgi podatkowe zostają w całości.
Jeżeli transfer odbywa się zgodnie z prawem (IKE → IKE, IKZE → IKZE), inwestor:

• nie płaci podatku Belki,
• nie traci odliczenia PIT od IKZE,
• nie otwiera „nowej historii konta” – zachowana jest ciągłość.

Co z inwestycjami na rachunku przed transferem?
To zależy od instytucji:

• część TFI umarza jednostki i wysyła środki w gotówce,
• domy maklerskie w większości przypadków transferują środki również w formie gotówki (nie instrumentów).

Dom Maklerski BOŚ i mBank przyznają w regulaminach, że nie wykonują transferów papierów wartościowych w ramach IKE/IKZE – środki są przekazywane zawsze w formie pieniężnej.

Jak przenieść IKE do XTB?

Jeśli chcesz korzystać z tanich ETF-ów, szerokiej oferty akcji i przejrzystej aplikacji, przeniesienie IKE do XTB jest jednym z najprostszych ruchów, jakie możesz wykonać. Broker prowadzi IKE w PLN, bez opłat za prowadzenie rachunku, a sama wypłata transferowa jest darmowa — potwierdza to oficjalna dokumentacja XTB.

Jak wygląda transfer krok po kroku?

1. Otwórz nowe IKE w XTB (online).
Całość zrobisz w kilka minut. W panelu klienta pojawi się potwierdzenie zawarcia umowy — będzie potrzebne do transferu.

2. W aplikacji wybierz opcję „Przenoszę IKE do XTB”.
Wchodzisz w zakładkę Portfolio → IKE i wybierasz odpowiedni komunikat. To uruchamia procedurę po stronie XTB.

3. W dotychczasowej instytucji złóż dyspozycję wypłaty transferowej.
Bank/TFI/DM poprosi Cię o:

• numer rachunku IKE w XTB,
• potwierdzenie zawarcia umowy,
• podpisanie formularza transferowego.

4. Oczekuj na transfer — trwa zwykle 2–10 dni roboczych.
Po wysłaniu środków stare IKE zostaje zamknięte, a środki pojawiają się na Twoim rachunku w XTB.

Co ważne:

• Transfer IKE do XTB jest bezpłatny.
• Środki wysyłane są w formie gotówkowej (instrumenty ulegają umorzeniu w poprzedniej instytucji).
• XTB prowadzi IKE tylko w PLN, więc inwestując w akcje/ETF-y zagraniczne obowiązuje prowizja FX (0,5%).
• Limit wpłat pozostaje taki sam, a transfer nie jest liczony jako roczna wpłata.

XTB

• Regulacja obecna we wszystkich krajach.
• Konto oprocentowane na 2,3% (w euro).
• Brak prowizji (0%) na akcje i ETF-y.

Odwiedź

71% rachunków detalicznych CFD odnotowuje straty.

Uwaga o IKZE

XTB oferuje IKZE, ale na razie nie obsługuje transferów IKZE z innych instytucji. Możesz założyć tylko nowe IKZE. Transfery mają zostać uruchomione w następnych etapach wdrożenia.

Najczęstsze błędy i na co uważać

Brak zaznaczenia „trybu transferowego” przy zakładaniu nowego konta.
NN TFI, Allianz i ING podkreślają to w każdym przewodniku. Jeśli otworzysz zwykłe IKE, a potem poprosisz o transfer – instytucja odrzuci wniosek.

Niedostarczenie potwierdzenia nowej umowy.
Stara instytucja wymaga dokumentu, że nowe IKE/IKZE naprawdę istnieje. Bez niego nie zrealizuje dyspozycji.

Próba transferu między różnymi typami kont.
IKE → IKZE? IKZE → IKE?
To są najczęstsze „odrzucone” wnioski w TFI. Ustawa o IKE i IKZE zabrania takich operacji.

Nieprzeczytanie opłat w starej instytucji.
Osoby, które mają stare IKE w TFI z lat 2009–2015, często nie wiedzą, że obowiązuje opłata transferowa w pierwszym roku. NN i Pekao TFI nadal mają takie zapisy w części starych umów.

Nieporównanie instrumentów.
Częste: ktoś przenosi IKE z banku do TFI, ale nie wie, że nie kupi tam ETF-ów. Dlatego pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie, co faktycznie oferuje nowa instytucja.

Przykłady z rynku – ING, NN i domy maklerskie

ING Bank Śląski

• ING jasno wskazuje, że przeniesienie IKE/IKZE odbywa się wyłącznie na podstawie dyspozycji wypłaty transferowej.
• Bank nie pobiera opłat za transfer, o ile rachunek nie jest nowy.
• ING nie przenosi papierów wartościowych – środki wysyła w formie gotówki.

Nationale-Nederlanden (NN TFI / NN DFE)

• NN podkreśla dwa warunki: posiadanie nowej umowy oraz poprawnie wypełniona dyspozycja transferowa.
• Zwykle transfer zajmuje od 2 do 10 dni roboczych.
• Jeżeli konto ma mniej niż 12 miesięcy, mogą wystąpić opłaty zależne od konkretnego funduszu.

Domy maklerskie (mBank, BOŚ, Pekao, Santander)

• W DM transfer zawsze odbywa się w formie gotówkowej.
• Oferta instrumentów (akcje, ETF-y, obligacje) jest najszersza – dlatego wielu inwestorów przenosi IKE z TFI do maklerskich IKE.
• DM mBank i DM BOŚ podkreślają, że limity wpłat pozostają nienaruszone po transferze.

Najczęściej zadawane pytania o przeniesienie IKE i IKZE

Szukasz brokera? Sprawdź nasze rekomendacje