Czy pieniądze w Revolut są bezpieczne? Co pokazała awaria

Revolut zapewnia, że pieniądze i dane klientów były bezpieczne przez cały czas trwania awarii.

• Przyczyna awarii: awaria zasilania w centrum danych Google Cloud w Londynie (region europe-west2). Problemy zaczęły się ok. 8:00 czasu polskiego, a Revolut ogłosił przywrócenie usług dopiero wieczorem.
• Depozyty: środki w Revolut Bank UAB chroni litewski system gwarantowania depozytów do 100 000 EUR na klienta, z wypłatą w ciągu 7 dni roboczych.
• Akcje i ETF-y: aktywa w Revolut Securities Europe UAB są oddzielone od majątku spółki i dodatkowo chronione do 22 000 EUR. Kryptowaluty są poza oboma systemami.
• Reklamacja: Revolut ma 15 dni roboczych na odpowiedź (wyjątkowo 35). Potem możesz zwrócić się do Banku Litwy, a w sprawach kredytowych także do Rzecznika Finansowego.

Co się stało z Revolutem 20 października?

Awaria objęła niemal wszystkie podstawowe funkcje: logowanie, płatności kartą, przelewy, wymianę walut, handel akcjami i czat z obsługą klienta. Problemy zgłaszali użytkownicy z Wielkiej Brytanii, Francji, Rumunii, Hiszpanii i Irlandii, a w Polsce klienci nie mogli płacić kartą ani wykonać przelewu. Nie działały też wypłaty z bankomatów.

Ważna obserwacja: Google uporał się z awarią swojej infrastruktury po około sześciu godzinach, a Revolut potrzebował kilku kolejnych godzin, by przywrócić wszystkie funkcje. Dla klienta liczy się ten drugi czas: tyle trwa odcięcie od karty, przelewów i rachunku maklerskiego.

Czy awaria Revoluta grozi utratą pieniędzy?

Awaria techniczna odcina od pieniędzy, ale ich nie usuwa. Saldo rachunku, zapisy transakcji i stan portfela są przechowywane w bazach danych, których awaria zasilania w jednej strefie chmury nie kasuje. Gdy systemy wracają, wraca też dostęp.

Systemy gwarancyjne nie działają przy awariach. Litewski fundusz wypłaca pieniądze dopiero wtedy, gdy Revolut Bank UAB nie wywiąże się ze swoich zobowiązań, czyli w razie niewypłacalności. Ochrona inwestorów zadziała natomiast przy likwidacji Revolut Securities Europe UAB i jednoczesnej niewypłacalności podmiotu przechowującego. Podczas kilkunastogodzinnej przerwy żaden z tych mechanizmów nie ma zastosowania.

Realne ryzyko awarii jest więc inne niż ryzyko upadłości:

1. brak płynności: nie zapłacisz kartą w sklepie ani za granicą, nie wypłacisz gotówki,
2. zablokowane transakcje: przelew wychodzący lub doładowanie może utknąć do czasu przywrócenia systemu,
3. brak reakcji na rynku: nie sprzedasz akcji ani kryptowalut, nawet gdy kurs gwałtownie spada.

Która spółka Revoluta trzyma Twoje pieniądze?

Revolut w UE to kilka odrębnych spółek, a każda ma innego regulatora i inny poziom ochrony. Konto i akcje widzisz w jednej aplikacji, ale prawnie należą do różnych podmiotów. Żadna z tych spółek nie jest nadzorowana przez KNF jako regulator macierzysty, a depozytów nie gwarantuje polski BFG, tylko litewski fundusz.

Trzy szczegóły z dokumentów Revoluta, które warto znać:

• Limit 100 000 EUR liczy się łącznie. Revolut podaje przykład: 90 000 EUR na koncie oszczędnościowym i 20 000 EUR na bieżącym dadzą wypłatę tylko 100 000 EUR.
• Pieniądz elektroniczny nie jest depozytem. Środki przyjęte w zamian za pieniądz elektroniczny są wprost wyłączone z gwarancji.
• Segregacja ma pierwszeństwo przed limitem 22 000 EUR. Akcje klientów są przechowywane oddzielnie od majątku spółki i według Revoluta nie wchodzą do masy upadłości. Limit 22 000 EUR dotyczy sytuacji, w której zawiodłaby również ta ochrona.

Co z akcjami, ETF-ami i krypto w czasie awarii?

Przez cały dzień inwestorzy Revoluta nie mieli realnej możliwości zarządzania portfelem. Handel akcjami był na liście niedziałających usług od rana, a jeszcze ok. 19:00 czasu polskiego Reuters raportował problemy z handlem. Awaria trwała więc przez całą sesję na giełdach europejskich oraz przez otwarcie Wall Street o 15:30.

Akcje i ETF-y: brak dostępu, aktywa nienaruszone

Papiery wartościowe są zapisane na rachunku w Revolut Securities Europe UAB i przechowywane oddzielnie od majątku spółki. Awaria aplikacji nie zmienia ich własności. Zmienia natomiast to, że przez kilka godzin nie da się ich sprzedać, kupić ani przenieść.

Jeśli w tym czasie poniosłeś mierzalną stratę (np. zlecenie, którego nie mogłeś złożyć przy gwałtownym ruchu kursu), zapisz godziny, zrzuty ekranu i kursy z tamtej chwili. Bez dokumentacji reklamacja ma niewielkie szanse.

Kryptowaluty: najsłabiej chroniona część portfela

Część użytkowników relacjonowała, że w aplikacji widziała puste portfele kryptowalut. Najpewniej był to błąd wyświetlania danych przy niedziałających systemach. Revolut nie potwierdził utraty żadnych aktywów, a wieczorem jego amerykańska strona statusu pokazywała działające usługi krypto.

Kryptowaluty w Revolut obsługuje cypryjska spółka z licencją MiCA. Rozporządzenie MiCA (UE 2023/1114) wymaga od dostawców oddzielenia kryptoaktywów klientów od własnego majątku. Nie przewiduje jednak funduszu gwarancyjnego, takiego jak dla depozytów czy rachunków maklerskich.

Czy za awarię Revoluta należy się rekompensata?

W komunikatach z 20 października Revolut przeprosił klientów, ale nie zapowiedział rekompensat. Jeśli awaria kosztowała Cię konkretne pieniądze, np. opłatę za nieudaną płatność, odsetki za spóźniony przelew albo stratę na kursie, możesz złożyć formalną reklamację.

Jak złożyć reklamację w Revolut?

Revolut traktuje czat w aplikacji jako narzędzie wsparcia klienta, dlatego odpowiedzi z czatu nie podlegają terminom rozpatrywania reklamacji. Formalną reklamację klienci z Polski składają jedną z czterech dróg:

1. formularzem reklamacyjnym online,
2. e-mailem na adres formalcomplaints@revolut.com,
3. listownie na adres Konstitucijos Ave. 21B, Vilnius LT-08130, Litwa,
4. telefonicznie pod numerem +48 12 881 17 42 (pon.–pt., 9:00–18:00).

W zgłoszeniu Revolut wymaga imienia i nazwiska, numeru telefonu i e-maila przypisanych do konta, opisu problemu, czasu jego wystąpienia oraz proponowanego rozwiązania.

Terminy i ścieżka odwoławcza

Wszystkie terminy i adresy pochodzą z polityki reklamacyjnej Revoluta. Roszczenie kieruje się do spółki, która świadczyła usługę: w sprawach konta to Revolut Bank UAB, w sprawach rachunku maklerskiego Revolut Securities Europe UAB.

Dlaczego awaria Google Cloud wyłączyła bank?

Revolut działa na infrastrukturze Google Cloud, a 20 października zawiodła jedna jej strefa w Londynie. Google opisał przyczynę jako zdarzenie zasilania, które spowodowało awarię w strefie europe-west2-b, a według Irish Times Google Cloud dostarcza Revolutowi kluczowe usługi infrastrukturalne. Ta sama awaria dotknęła także inne banki w Wielkiej Brytanii.

Regiony chmurowe dzielą się na kilka stref właśnie po to, by awaria jednej nie zatrzymywała usług. Revolut nie wyjaśnił dotąd, dlaczego problem w jednej strefie przełożył się na kilkanaście godzin przerwy. To pytanie, na które klienci i nadzorcy powinni dostać odpowiedź.

Co mówi rozporządzenie DORA?

Od 17 stycznia 2025 r. instytucje finansowe w UE stosują rozporządzenie DORA (UE 2022/2554) o operacyjnej odporności cyfrowej. Dla klienta najważniejsze są trzy obowiązki:

• zarządzanie ryzykiem dostawców ICT, w tym chmury, oraz plany ciągłości działania na wypadek ich awarii,
• zgłaszanie poważnych incydentów ICT właściwemu organowi nadzoru w określonych terminach,
• nadzór nad kluczowymi dostawcami ICT, których europejskie urzędy nadzoru (EBA, ESMA, EIOPA) mogą objąć bezpośrednim nadzorem.

DORA nie daje klientowi prawa do odszkodowania za awarię. Zmusza natomiast instytucję do udokumentowania, jak zamierza takim awariom zapobiegać. Dla nadzorcy incydent z 20 października będzie testem, czy te plany działały.

Jak zabezpieczyć się przed awarią banku lub brokera?

Najprostsza ochrona przed awarią to druga, niezależna ścieżka dostępu do pieniędzy. Awarii nie da się przewidzieć, ale da się ograniczyć jej skutki. Oto sześć kroków, które możesz wdrożyć od razu:

1. Druga karta w innej instytucji. Karta wydana przez inny bank lub brokera, działający na innej infrastrukturze, pozwoli zapłacić, gdy jedna aplikacja nie działa. Opisywaliśmy m.in. kartę Trade Republic w wersji fizycznej i wirtualnej.
2. Waluta na wyjazd w więcej niż jednym miejscu. 20 października bez dostępu do pieniędzy zostali m.in. turyści, którzy przenieśli wszystkie środki do Revoluta. Alternatywą lub uzupełnieniem jest kantor internetowy połączony z kontem w polskim banku.
3. Inwestycje u więcej niż jednego brokera. Przed otwarciem rachunku sprawdź, kto jest nadzorcą (KNF czy zagraniczny regulator), który system ochrony inwestorów obejmuje rachunek i gdzie przechowywane są papiery. Pomogą w tym nasze porównania, np. Capital.com czy XTB i opis oferty ETF w DEGIRO.
4. Oszczędności poniżej limitu gwarancji. Limit 100 000 EUR obowiązuje na klienta w danym banku. Większe kwoty warto rozłożyć między instytucje: zobacz, czy lepsze będzie konto oszczędnościowe czy lokata.
5. Niewielka rezerwa gotówki. Kilkaset złotych w portfelu rozwiązuje problem tankowania czy zakupów, gdy terminale odrzucają kartę.
6. Dokumentacja w trakcie awarii. Rób zrzuty ekranu z godziną, zapisuj odrzucone transakcje i śledź oficjalną stronę statusu Revoluta. To podstawa ewentualnej reklamacji.

Co pokazała awaria Revolut?

Awaria z 20 października przede wszystkim obnażyła słabość modelu „wszystko w jednej aplikacji”; same środki klientów nie były zagrożone. Revolut Bank UAB ma licencję EBC, depozyty są objęte standardową w UE gwarancją do 100 000 EUR, a akcje klientów są prawnie oddzielone od majątku spółki. Pod tym względem rachunek w Revolut nie odbiega od konta w polskim banku.

Słabsze punkty są gdzie indziej:

Najczęstsze pytania o bezpieczeństwo Revoluta