Bank Millennium — Oferta, opinie i perspektywy

Bank Millennium to instytucja, która nie boi się zmian — ani tych technologicznych, ani tych rynkowych. W czasach, gdy polski sektor bankowy przechodzi największą cyfrową rewolucję od dwóch dekad, Millennium stara się balansować między solidnością tradycyjnego banku a nowoczesnością fintechu.
Z jednej strony ma wizerunek banku „dla każdego” – z prostymi produktami i popularnym kontem Millennium 360°, z drugiej – aspiruje do roli lidera w innowacjach mobilnych i cyfrowych. W tym artykule przyjrzymy się bliżej jego historii, właścicielom, aktualnej ofercie, mocnym i słabym stronom oraz planom rozwoju do 2028 roku.

Bank Millennium: Historia, struktura i pozycja rynkowa

Bank Millennium to uniwersalny bank komercyjny, który działa w Polsce nieprzerwanie od 1989 roku. Początkowo znany jako Bank Inicjatyw Gospodarczych (BIG SA), w 1997 roku połączył się z Bankiem Gdańskim, tworząc markę, którą dziś zna niemal każdy Polak.

Od końca lat 90. głównym akcjonariuszem Banku Millennium jest portugalska grupa finansowa Millennium bcp, jedna z największych instytucji bankowych w Europie Południowej. Ten kapitał zagraniczny pozwolił bankowi szybko się rozwijać – zarówno technologicznie, jak i kapitałowo.

Własność i struktura

• Millennium bcp (Banco Comercial Português) posiada ok. 50,1% akcji Banku Millennium.
• Pozostały pakiet jest w wolnym obrocie na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie (ticker: MIL.WA).
• Prezesem banku od 2010 roku pozostaje João Brás Jorge, który w 2025 roku rozpoczął kolejną kadencję.
• Siedziba banku mieści się w Warszawie, a operacyjnie działa on w ponad 600 placówkach w całym kraju (choć liczba ta systematycznie maleje w wyniku cyfryzacji).

Skala i znaczenie na rynku

• Bank Millennium obsługuje ponad 3 miliony klientów detalicznych oraz tysiące firm z sektora MŚP i korporacyjnego.
• Jest jednym z 10 największych banków w Polsce pod względem aktywów, które w 2025 roku przekroczyły 120 miliardów złotych.
• Działa w segmencie detalicznym, firmowym, korporacyjnym i private banking.

Na tle konkurencji (mBank, Santander, ING, Pekao) Millennium wyróżnia się przede wszystkim tym, że jest bankiem „średniego kalibru” z duszą fintechu – mniejszym niż potentaci, ale szybkim w adaptacji technologii.
To właśnie dzięki tej elastyczności zdobył kilka branżowych nagród, m.in. tytuł Najlepszego Banku Cyfrowego w Polsce według magazynu Euromoney.

Strategia „Grow until 2028”

W 2025 roku bank ogłosił nową strategię – Grow until 2028 – która zakłada:

• zwiększenie liczby klientów detalicznych,
• rozwój segmentu korporacyjnego,
• wzmocnienie pozycji w obszarze digitalizacji,
• oraz utrzymanie wskaźnika zwrotu z kapitału (ROE) powyżej 12%.

Bank zapowiada również powrót do wypłaty dywidendy po latach, w których zyski były częściowo konsumowane przez rezerwy na kredyty frankowe.

Oferta Banku Millennium – co warto wiedzieć w 2025 roku?

Bank Millennium od lat stawia na prostotę: konta bez gwiazdek, jasne warunki promocji i sensowne oprocentowanie oszczędności.

Konto Millennium 360° – flagowy produkt

To jeden z najpopularniejszych rachunków osobistych w Polsce, zwłaszcza wśród młodszych klientów.
Bank regularnie aktualizuje jego warunki i promocje, dzięki czemu konto 360° często pojawia się w rankingach kont osobistych.

Najważniejsze cechy konta 360°:

• 0 zł za prowadzenie konta i kartę (po spełnieniu warunków: min. 1 transakcja + wpływ min. 1000 zł miesięcznie),
• darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą (jeśli spełniasz warunki aktywności),
• cashback do 25% w wybranych sklepach internetowych,
• promocje za otwarcie konta – np. do 700 zł premii (bonus gotówkowy + punkty Goodie lub BLIK).

Konto jest też wielowalutowe – można płacić kartą w EUR, USD, GBP i innych walutach bez dodatkowych subkont.

Konto oszczędnościowe Profit i lokaty Millennium

Millennium należy do banków, które aktywnie konkurują na oprocentowanie – szczególnie dla nowych środków.

• Konto oszczędnościowe Profit – promocja na nowe środki daje nawet 5,50% rocznie przez 90 dni (limity do 200 000 zł).
• Lokata na nowe środki – do 4,20% w skali roku, na okres od 3 do 12 miesięcy.
• Dodatkowo można założyć lokatę mobilną z podwyższonym oprocentowaniem w aplikacji – często o 0,5–1 p.p. wyższym niż standardowa oferta.

Warto dodać, że środki klientów w Millennium są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) do równowartości 100 000 euro.

Kredyty i pożyczki

Bank Millennium oferuje pełen wachlarz kredytów – od gotówkowych po hipoteczne.

• Pożyczka gotówkowa: bez prowizji, z RRSO od ok. 10,8% do 11,2%, okres kredytowania do 70 miesięcy.
• Kredyt hipoteczny: oprocentowanie zmienne lub stałe, marża od 1,99%, możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych opłat po 3 latach.
• Kredyt konsolidacyjny – łączenie zobowiązań w jedną ratę z wydłużeniem okresu spłaty.

Millennium był jednym z banków, które mocno odczuły skutki sporów frankowych – ale dziś stara się odbudować zaufanie, oferując transparentne warunki kredytów w PLN i możliwość zawierania ugód dla dawnych kredytów CHF.

Aplikacja mobilna i cyfrowe rozwiązania

Tutaj Millennium faktycznie błyszczy.
Według wielu rankingów (Moneteo, Fintek, PRNews) aplikacja Millennium Mobile to jedna z najlepiej zaprojektowanych w Polsce.

Najważniejsze funkcje:

• szybkie logowanie biometryczne (odcisk palca, FaceID),
• przelewy BLIK, płatności zbliżeniowe, autoryzacja mobilna,
• zakup biletów do kin Helios i doładowań telefonów,
• menedżer finansów (analiza wydatków i kategoryzacja),
• integracja z usługami zewnętrznymi (np. Goodie, Allegro, Spotify, Revolut).

W 2024 roku Millennium zdobył nagrodę Euromoney – Best Digital Bank in Poland, a w 2025 utrzymał tytuł w kategorii „Bankowość mobilna”.

Dodatkowe usługi i programy partnerskie

• Goodie Cashback – wewnętrzna platforma zakupowa z rabatami i zwrotami pieniędzy.
• Program poleceń „Polecam Millennium” – do 100 zł za skuteczne polecenie konta.
• Konto Junior / Konto Student – wersje dla młodszych użytkowników, bez opłat i z dostępem do edukacyjnych treści finansowych.
• Millennium ID – funkcja pozwalająca potwierdzać tożsamość online bez użycia profilu zaufanego.

Wyniki finansowe, wyzwania i strategia Banku Millennium

Ostatnie lata były dla Banku Millennium sinusoidą – od rekordowych wyników operacyjnych, przez ogromne obciążenia związane z kredytami frankowymi, aż po solidne odbicie w 2025 roku. To przykład banku, który przeszedł przez finansową burzę i wyszedł z niej silniejszy, choć z lekko podrapanym wizerunkiem.

Wyniki finansowe 2025

W pierwszym kwartale 2025 roku Bank Millennium zanotował zysk netto na poziomie 179 mln zł, co oznacza wzrost o 40% rok do roku.
Był to jeden z najlepszych wyników w sektorze średnich banków w Polsce — i wyraźny sygnał, że spółka wraca na ścieżkę rentowności.

Czynniki, które poprawiły wynik:

• wyższe przychody odsetkowe dzięki stabilizacji stóp procentowych,
• spadek kosztów finansowania i rezerw na ryzyko kredytowe,
• częściowe rozliczenie portfela kredytów frankowych (CHF),
• wzrost liczby aktywnych klientów detalicznych (ponad 3 mln).

Zysk operacyjny banku wzrósł o ponad 35% r/r, a wskaźnik ROE (zwrot z kapitału własnego) zbliżył się do 11,5% – poziomu zbliżonego do celów założonych w strategii „Grow until 2028”.

Kredyty frankowe – wciąż cień z przeszłości

Temat kredytów frankowych nadal ciąży nad bilansem Millennium, choć w mniejszym stopniu niż jeszcze dwa lata temu.
Bank był jednym z największych kredytodawców w CHF w Polsce i w latach 2021–2023 tworzył ogromne rezerwy na spory sądowe i ugody z klientami.

W 2025 roku:

• rezerwy frankowe zostały zredukowane o ok. 18%,
• liczba nowych pozwów sądowych spadła, a tempo ugód wzrosło,
• Millennium współpracuje z Europejskim Bankiem Odbudowy i Rozwoju (EBRD) w zakresie sekurytyzacji i zwiększenia odporności kapitałowej.

Jak wskazał w wywiadzie prezes João Brás Jorge:

„Franki nie są już głównym problemem. Są rozdziałem, który powoli zamykamy. Najważniejsze to odbudować zaufanie i skupić się na nowych liniach biznesu.”

Strategia „Grow until 2028” – odbudowa i cyfrowy rozwój

Nowa strategia banku, zaprezentowana w 2025 roku, opiera się na trzech filarach:

1. Rozwój organiczny i cyfrowy
   • wzrost liczby aktywnych klientów o 10% rocznie,
   • pełna automatyzacja procesów obsługi (AI i machine learning w bankowości mobilnej),
   • rozwój oferty dla przedsiębiorców i korporacji.
2. Odbudowa kapitału i stabilność finansowa
   • wzmocnienie współczynnika Tier 1 (kapitału podstawowego),
   • ograniczenie kosztów operacyjnych o 5–7% w perspektywie 3 lat,
   • możliwy powrót do wypłaty dywidendy w latach 2026–2027.
3. Zrównoważony rozwój i ESG
   • finansowanie zielonych projektów,
   • wdrożenie produktów z certyfikatem „sustainable finance”,
   • publikacja raportów ESG w standardzie SFDR.

Celem Millennium jest utrzymanie ROE powyżej 12% i osiągnięcie ponad 1 mld zł zysku netto rocznie do końca 2028 roku.

Moje obserwacje

Bank Millennium wciąż gra w dwóch ligach naraz:
z jednej strony walczy o zaufanie po sprawach frankowych, z drugiej — konsekwentnie buduje pozycję cyfrowego lidera.
To rzadki przypadek instytucji, która potrafiła wyjść z kryzysu, nie tracąc zwinności operacyjnej.

W uproszczeniu: Millennium dziś to nie „bank z problemami”, tylko bank po lekcji pokory.
A ta lekcja sprawiła, że jego strategia na kolejne lata brzmi dojrzalej niż większości konkurentów.

Mocne strony i zagrożenia Banku Millennium

Spójrzmy na jego realne atuty i słabsze punkty.

💡 1. Cyfrowa przewaga nad konkurencją

Millennium od lat jest w ścisłej czołówce, jeśli chodzi o bankowość mobilną i online.
Aplikacja jest intuicyjna, działa błyskawicznie i nie próbuje robić z klienta testera wersji beta.
Funkcje jak analiza wydatków, logowanie biometryczne, przelewy BLIK czy kupno biletów do kina z poziomu aplikacji to rzeczy, które realnie ułatwiają życie.
W 2025 roku bank ponownie zdobył tytuł Najlepszego Banku Cyfrowego w Polsce (Euromoney).

🏦 2. Przejrzysta oferta kont i oszczędności

Konto 360° i Konto Oszczędnościowe Profit to dwa produkty, które klienci naprawdę chwalą.
Brak ukrytych opłat, rozsądne warunki zwolnienia z kosztów (1 transakcja + wpływ 1000 zł), a do tego cashback, premie i realne oprocentowanie – brzmi banalnie, ale właśnie taka prostota buduje lojalność.

🌱 3. Stabilność i nadzór

Bank Millennium działa pod kontrolą KNF, a depozyty klientów chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do równowartości 100 tys. euro.
Dodatkowo należy do silnej grupy Millennium bcp z Portugalii, co daje mu dostęp do know-how i kapitału zagranicznego.

🧭 4. Strategia rozwoju do 2028 roku

Bank nie reaguje impulsywnie – ma plan i go realizuje.
Strategia „Grow until 2028” to nie slajdy z PowerPointa, tylko konkretne cele: automatyzacja, obniżenie kosztów, powrót dywidendy i rozwój segmentu firmowego.

🫱 5. Relacje z klientami i komunikacja

Millennium ma jeden z najlepszych działów obsługi w polskiej bankowości — kontakt telefoniczny, infolinia i czat online działają sprawnie, a konsultanci faktycznie wiedzą, co mówią (co wciąż nie jest standardem w bankowości).
W social mediach bank nie boi się odpowiadać na krytykę — i to często z humorem.

Słabsze strony i zagrożenia

⚖️ 1. Spuścizna kredytów frankowych

Temat teoretycznie przygasł, ale nadal jest finansowym obciążeniem i wizerunkowym problemem.
Część klientów, którzy procesują się z bankiem, regularnie przypomina o tym w sieci – co odbija się na wizerunku w porównywarkach i forach (zwłaszcza wśród frankowiczów).

📉 2. Presja kosztowa i marżowa

Wysokie stopy procentowe, rosnące koszty pracy i konkurencja fintechów (Revolut, ZEN) wywierają presję na marże.
Millennium musi balansować między atrakcyjnością oferty a rentownością – a to w 2025 roku trudniejsza sztuka niż kiedykolwiek.

🧠 3. Konkurencja w UX

Choć aplikacja Millennium jest świetna, Revolut czy mBank wciąż potrafią ją przebić w kwestiach personalizacji i automatyzacji.
Millennium jest szybki, ale mniej „smart” – brakuje jeszcze inteligentnych rekomendacji, portfeli inwestycyjnych czy funkcji robo-doradczych.

🧾 4. Ograniczona oferta inwestycyjna

W porównaniu z mBankiem, PKO czy ING – Millennium ma mniej rozbudowaną sekcję inwestycyjną (brak ETF-ów i rozbudowanego TFI online).
Dla klientów, którzy chcą inwestować bezpośrednio, oferta jest raczej podstawowa.

Perspektywy – dokąd zmierza Bank Millennium

Po latach procesów z frankowiczami i tworzenia rezerw, bank wreszcie może wrócić do robienia tego, co powinien robić najlepiej – obsługiwać klientów, rozwijać technologie i zarabiać na zdrowym portfelu kredytowym.

Co czeka Millennium w latach 2025–2028

🔹 Transformacja cyfrowa na poważnie

Bank planuje pełną automatyzację obsługi klienta – od analizy zdolności kredytowej po decyzje inwestycyjne.
Już teraz testuje moduły sztucznej inteligencji, które mają skrócić proces przyznawania kredytów i uprościć wnioski online.
Jeśli uda się połączyć to z dotychczasową jakością UX, Millennium może stać się pierwszym prawdziwie inteligentnym bankiem w Polsce – takim, który rozumie zachowania klienta, a nie tylko wyświetla mu reklamy.

🔹 Odnowa zaufania po sprawach frankowych

Ten temat nie zniknie całkowicie, ale bank umiejętnie go „przykrywa” realnymi wynikami finansowymi i nowymi produktami.
Każdy kwartał z rosnącym zyskiem netto i spadającymi rezerwami to krok w stronę odzyskania reputacji, szczególnie wśród inwestorów giełdowych.
Wielu analityków spodziewa się, że Millennium wróci do wypłaty dywidendy w latach 2026–2027, co byłoby mocnym sygnałem stabilizacji.

🔹 Rywalizacja z fintechami

Konkurencja z Revolutem czy ZEN-em nie jest prosta – te marki mają lekkość startupu i globalne zaplecze.
Ale Millennium ma to, czego fintechy nie mają: zaufanie, KNF i BFG.
W czasach, gdy ludzie zaczynają pytać, czy ich aplikacja bankowa faktycznie jest bankiem, Millennium może wygrać prostym komunikatem: „Tak, twoje pieniądze są naprawdę w banku”.

🔹 Rozwój oferty inwestycyjnej i ESG

Bank zapowiada rozwój w stronę „zielonego finansowania” – więcej kredytów na modernizacje energetyczne i produkty oszczędnościowe z komponentem ESG.

Najczęściej zadawane pytania

Szukasz brokera? Sprawdź nasze rekomendacje