Santander — Opinie, oferta i perspektywy rozwoju

Wyobraź sobie bank, który działa nie tylko w Twoim kraju, ale na kilku kontynentach. Który łączy lokalne podejście z globalnym zapleczem technologicznym i finansowym. To właśnie Santander — marka, która z małego banku w północnej Hiszpanii przekształciła się w instytucję rozpoznawalną na całym świecie. Omawiamy dzisiaj opinie użytkowników, co stoi za nazwą Santander, skąd się wziął, jakie etapy przebył oraz jak to wszystko wpływa na ofertę, jaką dziś kieruje do klientów. Dzięki temu zrozumiesz, dlaczego dla niektórych użytkowników Santander to bank numer jeden — a dla innych dopiero ciekawa alternatywa.

Historia i rozwój marki Santander

Początki w Hiszpanii

• Wszystko zaczęło się w 1857 roku, kiedy w mieście Santander (Hiszpania) powołano bank mający wspierać handel między Hiszpanią a krajami Ameryki Łacińskiej.
• Przez lata Santander powiększał zakres działania przez przejęcia lokalnych instytucji oraz konsolidacje.
• W XX i XXI wieku grupa Santander wykonała serię strategicznych posunięć: fuzje, wejścia na nowe rynki, rozszerzanie działalności inwestycyjnej, ubezpieczeniowej i cyfrowej.

Ekspansja międzynarodowa

• Obecnie Santander działa w wielu krajach zarówno w Europie, jak i Ameryce.
• Grupa posiada silną obecność na rynku polskim poprzez Santander Bank Polska (dawniej BZ WBK) oraz działalność konsumencką (Santander Consumer).

Santander w Polsce – od BZ WBK do Santander Bank Polska

• Historia polskiej części zaczyna się od banków lokalnych: Bank Zachodni i Wielkopolski Bank Kredytowy. W 2001 roku połączono te instytucje — powstał Bank Zachodni WBK.
• W kolejnych latach grupa Santander przejmowała kolejne udziały i konsolidowała swoją pozycję: we wrześniu 2018 roku BZ WBK oficjalnie zmienił nazwę na Santander Bank Polska i przeniósł siedzibę do Warszawy.
• Dodatkowo, w segmentach konsumenckich działa Santander Consumer Bank, obecny na rynku polskim od ok. 2003 roku.
• W 2025 roku ogłoszono, że grupa Erste przejmie 49% udziałów w Santander Bank Polska — to ważny sygnał zmian właścicielskich i strategicznych na rynku polskim.

Oferta produktowa i usługi Santander Bank Polska

Santander to dziś pełnoprawny uniwersalny bank — czyli taki, w którym można załatwić niemal wszystko: od codziennych płatności, przez kredyty hipoteczne i inwestycje, aż po produkty dla firm i korporacji. Choć marka ma hiszpańskie korzenie, oferta w Polsce jest w pełni dopasowana do lokalnych realiów i przepisów KNF.

Konta osobiste i oszczędnościowe

Najpopularniejszym produktem jest Konto Jakie Chcę, które zyskało sporo pozytywnych opinii za przejrzyste zasady i możliwość personalizacji opłat. Użytkownik sam decyduje, czy chce płacić za kartę, wypłaty z bankomatów, a nawet w jakiej walucie prowadzić rachunek.

Dla oszczędzających bank oferuje konto oszczędnościowe Santander, które umożliwia elastyczne wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek. Stopy oprocentowania zmieniają się regularnie — w 2025 roku sięgają do ok. 5% w skali roku dla nowych środków (oferta promocyjna).

Bank udostępnia też konta dla młodych (13–26 lat), konta walutowe oraz pakiety premium dla klientów o wyższych dochodach.

Karty i płatności

Santander wydaje zarówno karty debetowe, jak i kredytowe Mastercard i Visa. Karty są zintegrowane z systemami Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay i BLIK, co pozwala płacić telefonem, zegarkiem, kodem czy zbliżeniowo.
Warto dodać, że Santander jako jeden z pierwszych banków w Polsce wprowadził karty ekologiczne z recyklingowanego plastiku oraz rozbudowany system cashbacku (zwrot części wydatków za transakcje kartą).

Kredyty i pożyczki

Oferta kredytowa jest rozbudowana i obejmuje:

• kredyty hipoteczne – z opcją stałej stopy na 5 lat,
• pożyczki gotówkowe – decyzja nawet w kilka minut,
• limity w koncie i karty kredytowe dla stałych klientów,
• leasing i finansowanie pojazdów przez Santander Consumer.

Dla firm przygotowano osobną linię produktów: kredyty obrotowe, inwestycyjne i leasing operacyjny. Bank współpracuje z PFR i BGK, co pozwala korzystać z gwarancji zabezpieczających finansowanie.

Ubezpieczenia i inwestycje

Santander nie ogranicza się do klasycznej bankowości. Współpracuje z Towarzystwem Ubezpieczeń Santander Aviva i oferuje pakiety ochronne (np. podróżne, majątkowe, życiowe).
Dla osób myślących o przyszłości są dostępne:

• IKE i IKZE Santander TFI,
• fundusze inwestycyjne (zarówno aktywne, jak i indeksowe),
• możliwość inwestowania przez rachunek maklerski Santander Biuro Maklerskie.

Bankowość cyfrowa i innowacje w Santander

Santander od kilku lat konsekwentnie stawia na cyfryzację. Oznacza to, że iele spraw, które jeszcze dekadę temu wymagały wizyty w oddziale, dziś załatwisz w aplikacji w mniej niż minutę. Bank regularnie aktualizuje swoje systemy, wprowadza automatyzację procesów i współpracuje z firmami technologicznymi, by oferować klientom coś więcej niż „zwykłe konto”.

Aplikacja mobilna Santander – centrum finansowe w kieszeni

Aplikacja Santander mobile to jedno z najlepiej ocenianych narzędzi bankowych w Polsce. Użytkownicy chwalą ją za stabilność i intuicyjny interfejs. Wśród najciekawszych funkcji znajdziesz:

• logowanie biometryczne (odcisk palca lub Face ID),
• szybkie płatności BLIK,
• możliwość otwarcia konta w 10 minut z poziomu aplikacji,
• podgląd inwestycji, kart, kredytów i ubezpieczeń w jednym miejscu,
• tryb „Smart Saver” – automatyczne odkładanie drobnych kwot przy każdej transakcji.

Aplikacja pozwala też kontaktować się z doradcą przez czat lub wideo, a klienci biznesowi mogą autoryzować transakcje bez logowania do bankowości internetowej.

Bankowość internetowa i fintechowe zaplecze

Santander był jednym z pierwszych banków w Polsce, który wdrożył bankowość internetową nowej generacji – z pełnym dostępem do kont, kredytów, historii transakcji, a nawet raportów finansowych.
W 2024–2025 roku bank rozszerzył integracje z fintechami i startupami, m.in.:

• integrację z Autenti (podpis elektroniczny),
• współpracę z BLIK Pay Later i BNPL (Buy Now Pay Later),
• połączenie z MojeID i Profil Zaufany,
• partnerstwa z Google Cloud w zakresie AI i analizy danych.

Santander nie ukrywa, że jednym z jego priorytetów jest personalizacja oferty w oparciu o dane transakcyjne i zachowania użytkowników. Dzięki algorytmom sztucznej inteligencji klienci widzą coraz bardziej dopasowane komunikaty — np. sugestie oszczędności, limity kredytowe, czy przypomnienia o zbliżających się rachunkach.

Transformacja cyfrowa od środka

Od kilku lat Santander inwestuje również w cyfrowe narzędzia wewnętrzne – platformy do automatyzacji procesów, sztuczną inteligencję w obsłudze klienta oraz rozwiązania chmurowe.
W 2025 roku bank wdrożył projekt „Santander Digital Next”, którego celem jest przeniesienie 80% operacji do chmury i ograniczenie papierowej dokumentacji. Dzięki temu skrócono czas rozpatrywania wniosków kredytowych o nawet 40%.

Dodatkowo, w sektorze B2B Santander rozwija narzędzia dla firm — m.in. Santander Trade Portal i Santander Leasing Online, które pozwalają zarządzać płatnościami, fakturami i finansowaniem w jednym ekosystemie.

Zaufanie i bezpieczeństwo w Santander Bank Polska

W świecie, w którym phishingowe SMS-y potrafią wyglądać bardziej wiarygodnie niż komunikaty z urzędów, bezpieczeństwo to nie modny dodatek. Santander dobrze to rozumie, dlatego w ostatnich latach inwestuje nie tylko w aplikacje i technologię, ale też w edukację użytkowników i proaktywny monitoring zagrożeń.

Wielopoziomowa ochrona logowania

Każde logowanie do konta — czy to przez aplikację, czy przeglądarkę — jest chronione wieloma warstwami zabezpieczeń.

• Standardem jest uwierzytelnianie dwuskładnikowe (2FA): login + hasło + potwierdzenie w aplikacji lub SMS.
• Dla klientów mobilnych działa biometria (odcisk palca lub rozpoznawanie twarzy),
• Dodatkowo, przy transakcjach wyższej wartości system stosuje dynamiczne kody autoryzacyjne, zgodne z wymogami dyrektywy PSD2.

Ubezpieczenia i odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje

W przypadku utraty karty lub oszustwa, Santander działa zgodnie z zasadą zero odpowiedzialności klienta, jeśli zgłoszenie nastąpiło niezwłocznie. Bank oferuje też dodatkowe ubezpieczenie cyberochrony, które obejmuje kradzież środków, utratę danych oraz nieautoryzowany dostęp do konta online. To nie tylko marketingowy chwyt – w 2023 i 2024 roku takie przypadki były faktycznie rozpatrywane pozytywnie, a środki klientów zwracane w ciągu kilku dni.

Edukacja finansowa i kampanie ostrzegawcze

Santander prowadzi aktywną kampanię edukacyjną „Bankuj bezpiecznie”, w której uczula użytkowników na najnowsze typy oszustw: podszywanie się pod doradców, inwestycje w fałszywe platformy, czy „aktualizacje” aplikacji mobilnych.
W komunikatach bank nie straszy – tłumaczy prostym językiem, jak rozpoznać zagrożenie i jak reagować.
Na stronie banku działa też aktualizowana lista ostrzeżeń o nowych kampaniach phishingowych, które pojawiają się w sieci.

Opinie klientów i doświadczenia użytkowników Santander

Opinie o Santander Bank Polska są... różnorodne — i to dobrze. Bo tam, gdzie wszyscy mówią jednym głosem, zwykle coś jest nie tak. W przypadku Santandera widać wyraźny kontrast: klienci doceniają technologię i funkcjonalność aplikacji, ale narzekają na obsługę w oddziałach i kontakt z infolinią (jak to w każdym banku).

Co chwalą klienci?

Na forach finansowych (m.in. r/inwestowanie, Wykop, Bankier.pl) oraz na Trustpilot dominują trzy motywy pochwał:

• Stabilna i intuicyjna aplikacja mobilna.
  Wielu użytkowników pisze, że „Santander mobile” działa szybciej i czytelniej niż w konkurencyjnych bankach.
  Cytując użytkownika Reddita: „Mam konto od 10 lat i aplikacja to największy plus. Nie pamiętam, żeby kiedykolwiek się zawiesiła.”
• Proste zarządzanie finansami.
  Klienci chwalą funkcje Smart Saver, zestawienia wydatków i możliwość integracji rachunków zewnętrznych w jednym panelu.
• Przejrzyste zasady konta.
  Konto Jakie Chcę zbiera pozytywne opinie głównie za brak „pułapek w regulaminie” — np. zwolnienia z opłat po kilku transakcjach kartą, bez zbędnych haczyków.

Co wzbudza frustrację?

Negatywne komentarze dotyczą głównie obszarów, które są „ludzkie”, nie technologiczne:

• Infolinia i kontakt z doradcą.
  Część klientów narzeka, że czas oczekiwania bywa długi, a odpowiedzi — mało konkretne.
  Cytat z Trustpilota (3/5 gwiazdek): „Sama aplikacja super, ale gdy potrzebujesz pomocy człowieka, zaczyna się maraton przekierowań.”
• System decyzji kredytowych.
  Kilka osób wspomina o zbyt sztywnych algorytmach oceny zdolności kredytowej, które odrzucają wnioski mimo dobrej historii w BIK.
• Tradycyjne oddziały.
  Dla niektórych problemem jest to, że część placówek została zamknięta po pandemii, co utrudnia kontakt osobisty.

Moja obserwacja

Santander to bank, który świetnie rozumie cyfrowego klienta, ale wciąż trochę odstaje w relacjach z tym analogowym.
Dla osób, które robią wszystko online — przelewy, inwestycje, podpisy dokumentów — to naprawdę solidny wybór.
Dla tych, którzy lubią „pójść do banku i porozmawiać z doradcą”, może być mniej komfortowy.

W mojej ocenie Santander wypada lepiej niż PKO i mBank pod względem UX aplikacji, ale słabiej od ING pod względem komunikacji z klientem.

Średnia: 4,2 / 5
→ Dobry wybór dla użytkowników cyfrowych, którzy cenią wygodę i kontrolę nad finansami, ale nie potrzebują codziennego kontaktu z doradcą.

Wyzwania, konkurencja i trendy rynkowe

Bankowość to dziś nie tylko liczby i kredyty. To wyścig technologiczny, w którym przewagę zdobywa ten, kto szybciej zrozumie, jak myślą klienci. Santander od kilku lat konsekwentnie modernizuje się cyfrowo — ale konkurencja nie śpi.

Główne wyzwania dla Santandera

Największym wyzwaniem nie jest już pozyskanie nowych klientów, ale utrzymanie ich lojalności.
Młodsze pokolenia nie mają emocjonalnego przywiązania do banków. Liczy się wygoda, cashback, darmowe konto i dobra aplikacja. Santander musi więc ciągle balansować między stabilnością instytucji finansowej a elastycznością fintechu.

Drugim wyzwaniem jest dostosowanie się do regulacji unijnych (m.in. Digital Operational Resilience Act, MiCA, PSD3), które zmieniają sposób świadczenia usług finansowych i wymuszają jeszcze większą transparentność danych.

Trzecim – rozwój sztucznej inteligencji w sektorze finansowym. Santander już testuje systemy AI do analizy transakcji i oceny ryzyka kredytowego, ale na tym polu duże tempo narzuca konkurencja (zwłaszcza ING i Revolut).

Trendy, które zmienią krajobraz bankowości

1. AI i personalizacja usług.
   W najbliższych latach banki będą analizować dane nie tylko po to, by wiedzieć, ile wydajesz — ale też dlaczego to robisz. Santander już testuje modele predykcyjne, które potrafią przewidzieć, kiedy użytkownik może potrzebować kredytu lub podwyższenia limitu.
2. Integracja z otwartą bankowością (Open Banking).
   Klient nie będzie już musiał logować się do kilku banków — wystarczy jedna aplikacja. Santander powoli otwiera się na integracje z zewnętrznymi platformami finansowymi.
3. Fintech jako konkurencja i partner.
   Zamiast rywalizować, banki coraz częściej łączą siły ze startupami. Santander już współpracuje z polskimi fintechami w obszarze płatności odroczonych i cyfrowej tożsamości.
4. Ekologia i zrównoważone finanse.
   Santander prowadzi własny program ESG, finansując zielone projekty i oferując kredyty ekologiczne (np. na instalacje fotowoltaiczne). W raportach za 2024 r. ponad 15% portfela kredytowego grupy stanowiły tzw. zielone finansowania.

Dokąd zmierza Santander?

Santander to bank, który nie próbuje być wszystkim dla wszystkich — i to jego największa zaleta.
Nie jest tak „techowy” jak Revolut, ani tak „ciepły” jak ING, ale konsekwentnie buduje pozycję bezpiecznego, stabilnego banku z cyfrowym sercem. Działa w modelu, który w 2025 roku wciąż ma sens: prostota, bezpieczeństwo i realne usługi, a nie tylko gadżety w aplikacji.

W Polsce marka ma mocne fundamenty – bazę lojalnych klientów po BZ WBK, nowoczesną infrastrukturę technologiczną i rozpoznawalność. Największe wyzwania? Zdecydowanie komunikacja i wizerunek. Santander potrzebuje mniej bankowego języka, a więcej „języka ludzi”. Jeśli to się uda, ma szansę utrzymać pozycję w top 3 najchętniej wybieranych banków w kraju.

Z inwestycyjnego punktu widzenia (dla czytelników, którzy patrzą szerzej) – Grupa Santander pozostaje jednym z najstabilniejszych holdingów finansowych w Europie. Połączenie konserwatywnej polityki kredytowej z cyfrowym rozwojem daje jej dobrą pozycję w czasach wysokich stóp i presji regulacyjnej.

Dla kogo Santander to dobry wybór?

• Dla osób, które chcą mieć wszystko w jednym miejscu: konto, kredyt, inwestycje i ubezpieczenia.
• Dla użytkowników, którzy cenią stabilność i bezpieczeństwo bardziej niż najniższe opłaty.
• Dla klientów mobilnych, którzy robią wszystko przez aplikację i nie potrzebują oddziału w pobliżu.

Nie jest to bank dla każdego. Ale jeśli szukasz „pewnego” partnera finansowego, a nie tylko atrakcyjnej promocji na start — Santander ma sporo argumentów, by zostać z Tobą na dłużej.

Santander Bank: Najczęściej zadawane pytania

Szukasz brokera? Sprawdź nasze rekomendacje