Najlepsze konto oszczędnościowe

Jakie konto oszczędnościowe jest najlepsze w 2025 roku, gdy inflacja zjada wartość gotówki, a oprocentowanie lokat nie powala? Dobra wiadomość: banki znów kuszą promocyjnym oprocentowaniem – nawet 8% rocznie. Zła? Warunki są często ukryte i trzeba przeczytać drobny druk.

W tym rankingu sprawdzamy, które konta oszczędnościowe naprawdę się opłacają: gdzie można zyskać najwięcej, jakie warunki trzeba spełnić, oraz które oferty są dostępne tylko dla nowych klientów. Porównujemy najlepsze propozycje z lipca 2025 i pokazujemy, jak uniknąć typowych pułapek.

Najlepsze konto oszczędnościowe – lipiec 2025

Oto 5 kont oszczędnościowych, które w lipcu 2025 oferują najwyższe oprocentowanie. Sprawdziliśmy nie tylko stawki, ale też warunki – bo diabeł jak zwykle tkwi w szczegółach.

1. BNP Paribas – Konto Lokacyjne na 8%

• Oprocentowanie: 8% przez pierwsze 2 miesiące, potem 7% przez kolejne 3.
• Limit kwoty: do 25 000 zł.
• Dla kogo: tylko nowe środki i klienci zakładający konto osobiście w oddziale.
• Warunki: aktywne Konto Otwarte na Ciebie i co najmniej 3 transakcje kartą miesięcznie.

💡 Nasza ocena: Najwyższe oprocentowanie na rynku, ale mocno ograniczony dostęp – trzeba iść do oddziału.

2. BOŚ Bank – Konto „Cyfrowy Zysk” – 7% bez ROR

• Oprocentowanie: 7% przez 3 miesiące.
• Limit kwoty: do 50 000 zł.
• Dla kogo: nowi klienci (zakładanie online).
• Warunki: brak konieczności zakładania konta osobistego.

💡 Nasza ocena: Idealna oferta dla osób, które chcą tylko konto oszczędnościowe bez pakietów i haczyków.

3. VeloBank – Elastyczne Konto Oszczędnościowe

• Oprocentowanie: 7% przez 92 dni.
• Limit kwoty: do 50 000 zł.
• Dla kogo: dla posiadaczy konta osobistego VeloKonto.
• Warunki: min. 5 transakcji kartą lub BLIK.

💡 Nasza ocena: Elastyczne, ale trzeba pamiętać o regularnej aktywności. Dobra oferta dla aktywnych użytkowników.

4. Nest Bank – Konto Oszczędnościowe na Start – 6,8%

• Oprocentowanie: 6,8% przez 3 miesiące.
• Limit kwoty: do 100 000 zł.
• Dla kogo: nowi klienci zakładający Nest Konto.
• Warunki: wpływ wynagrodzenia i co najmniej 3 transakcje kartą miesięcznie.

💡 Nasza ocena: Świetna opcja dla osób z większą kwotą, które mogą spełnić warunki wpływu.

5. Citi Handlowy – Konto Oszczędnościowe CitiKonto

• Oprocentowanie: 6,8% przez 4 miesiące.
• Limit kwoty: do 100 000 zł.
• Dla kogo: nowi klienci z aktywacją CitiKonta.
• Warunki: wpływ min. 2000 zł + 3 płatności kartą miesięcznie.

💡 Nasza ocena: Dobre dla osób, które planują regularnie korzystać z konta – Citi mocno promuje aktywność.

Na co uważać przy wyborze konta oszczędnościowego?

Nie każde „7%” znaczy to samo. Banki często promują wysokie oprocentowanie, ale w regulaminach ukrywają haczyki, przez które realny zysk może być dużo niższy. Na co warto zwrócić uwagę?

Promocja tylko na nowe środki

Większość kont oszczędnościowych oferuje atrakcyjne stawki tylko dla „nowych środków” – czyli pieniędzy, które nie były wcześniej zdeponowane w danym banku. Co ważne: banki stosują różne daty odniesienia, np. saldo z 26 czerwca. Przelejesz pieniądze za późno – tracisz prawo do promocyjnego oprocentowania.

Krótkoterminowe stawki

Topowe oprocentowanie zwykle obowiązuje tylko przez kilka miesięcy – od 60 do 152 dni. Potem spada do 1–2%. Jeśli nie pilnujesz dat, możesz nieświadomie trzymać środki praktycznie bez zysku.

Obowiązkowe produkty dodatkowe

Wiele ofert wymaga założenia konta osobistego (ROR), aktywności karty, wpływu wynagrodzenia, a nawet... wizyty w oddziale. Dla niektórych to drobnostka, dla innych – bariera nie do przejścia.

Limity kwot

Wysokie oprocentowanie obowiązuje najczęściej tylko do 25 000–100 000 zł. Jeśli przelejesz więcej – nadwyżka często zarabia symboliczną stawkę (np. 1,5%). Warto rozważyć podział środków na kilka kont w różnych bankach.

Możliwość wypłaty bez utraty odsetek

W przeciwieństwie do lokat, konta oszczędnościowe pozwalają na wypłatę środków w każdej chwili. Ale… nie zawsze za darmo. Niektóre banki pobierają opłatę (np. 5 zł) za więcej niż jedną wypłatę w miesiącu.

Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe?

Nie ma jednego, idealnego konta dla każdego. Wszystko zależy od tego, ile chcesz ulokować, jak długo planujesz trzymać środki i czy jesteś w stanie spełniać dodatkowe warunki. Oto 5 rzeczy, które warto przemyśleć przed kliknięciem „Załóż konto”:

1. Ile chcesz ulokować?

Jeśli masz do 25 000 zł – szukaj kont z najwyższym oprocentowaniem, nawet jeśli obowiązuje tylko przez 2 miesiące (np. BNP Paribas). Dla kwot 50–100 tys. zł lepiej sprawdzą się oferty z wyższym limitem i dłuższym okresem promocji, jak Nest Bank czy Citi Handlowy.

2. Czy chcesz otwierać nowe konto osobiste?

Jeśli nie interesuje Cię zmiana banku ani korzystanie z dodatkowych usług – postaw na oferty typu BOŚ, które nie wymagają ROR-u. Z kolei jeśli planujesz większe zmiany w finansach, to nowe konto z bonusami (np. cashback, darmowe przelewy) może się opłacać.

3. Jak często korzystasz z karty/BLIK?

VeloBank czy Citi premiują aktywność płatniczą. Jeśli i tak robisz zakupy kartą, warunki spełnią się same. Ale jeśli trzymasz pieniądze tylko „na czarną godzinę”, wybierz konto, które tego nie wymaga.

4. Czy jesteś gotowy na „finansowy nomadyzm”?

Promocyjne oprocentowanie trwa krótko – często 2–4 miesiące. Warto więc podejść do tego strategicznie: otworzyć konto, wykorzystać promocję, przenieść środki dalej. Trochę zachodu, ale zysk rośnie.

5. Stabilność czy optymalizacja?

Niektórzy wolą „założyć raz i mieć spokój”. Dla nich lepsza będzie oferta z niższym, ale długoterminowym oprocentowaniem (np. ~5,5–6% w ING, Millennium). Inni wybiorą maksymalizację zysków – nawet kosztem ciągłych zmian kont i banków.

Przy okazji sprawdź także najlepsze konta maklerskie w tym roku.

Przykład z życia: ile można zyskać na koncie oszczędnościowym?

Załóżmy, że masz 50 000 zł i chcesz je ulokować na 3 miesiące. Nie interesuje Cię lokata (bo zamraża środki), więc wybierasz jedno z kont oszczędnościowych z promocyjnym oprocentowaniem 7%. Jak wygląda to w praktyce?

Kalkulacja zysku:

• Kwota: 50 000 zł
• Oprocentowanie: 7% w skali roku
• Czas trwania: 3 miesiące
• Podatek Belki: 19%

Zysk brutto:
50 000 × 7% × (3/12) = 875 zł

Zysk netto (po opodatkowaniu):
875 zł × 0,81 = 708,75 zł

Czyli przez 3 miesiące konto oszczędnościowe wygenerowało prawie 710 zł czystego zysku – bez ryzyka i z możliwością wypłaty w każdej chwili.

Wnioski:

• Warto pilnować terminu końca promocji – po 3 miesiącach oprocentowanie może spaść do symbolicznego poziomu.
• Przy większych środkach można podzielić je między dwa banki, by maksymalnie wykorzystać limity (np. 2 × 50 000 zł w VeloBank i Citi).
• Jeśli masz czas i chęć, tzw. „turystyka bankowa” może dać Ci nawet 2–3x wyższy zysk niż trzymanie oszczędności w jednym miejscu przez cały rok.

Które konto oszczędnościowe wybrać?

Na rynku jest dziś sporo ofert z wysokim oprocentowaniem, ale tylko niektóre naprawdę się opłacają. Kluczem jest zrozumienie warunków i... pilnowanie dat.

Rekomendacje na lipiec 2025:

1. BNP Paribas – 8%
   ➡ Dla tych, którzy nie boją się wizyty w oddziale i chcą wycisnąć maksimum z 25 000 zł.
2. BOŚ – 7% bez ROR
   ➡ Idealne dla minimalistów – bez konta osobistego, bez kart, bez kombinowania.
3. VeloBank – 7% z aktywnością
   ➡ Dla osób, które i tak płacą BLIKiem/kartą – dobra opcja z elastycznym dostępem.
4. Nest Bank – 6,8% do 100 000 zł
   ➡ Jeśli masz większą kwotę i możesz zapewnić wpływy – warto.
5. Citi Handlowy – 6,8% przez 4 miesiące
   ➡ Dla tych, którzy szukają większej stabilności i nie przeszkadza im zakładanie ROR.

Nasza rada:

Jeśli chcesz zarabiać na oszczędnościach – nie śpij z jednym kontem przez cały rok. Korzystaj z promocji, śledź zmiany, przenoś środki co kilka miesięcy. To najprostszy sposób, żeby zyskać kilkaset złotych bez ryzyka inwestycyjnego.

Brokerzy płacący odsetki od wolnych środków

Brokerzy również oferują atrakcyjne oprocentowanie wolnej gotówki – to sposób na ochronę kapitału i zarabianie podczas oczekiwania na okazje inwestycyjne. Oto najważniejsze oferty w lipcu 2025:

Interactive Brokers (IBKR)

• Oprocentowanie na koncie w USD: do 3,83% rocznie (na saldach powyżej 100 000 USD)
• Stawki dla pozostałych progów: brak odsetek do 10 000 USD, dla wyższych – stopniowo rosną, maksymalnie 3,83%.
• W EUR i GBP nieco niższe: do 1,5% (EUR) i 3,7% (GBP) .
• Odsetki naliczane codziennie, wypłacane co miesiąc (3. dzień roboczy)

Interactive Brokers

• Niskie prowizje za handel.
• Szeroka gama produktów.
• Odsetki do 4,83% na kontach w USD i 3,49% w EUR.

Odwiedź

Inwestowanie w produkty finansowe wiąże się z pewnym poziomem ryzyka.

XTB – oprocentowanie wolnych środków

• USD: do 2,0%, EUR: 1,25–1,55%, GBP: do 4,5%
• Brak limitów – odsetki naliczane codziennie, wypłacane co miesiąc
• Promocyjna stawka GBP 4,5% dla klientów z UK – aktualna oferta

XTB

• Regulacja obecna we wszystkich krajach.
• Konto oprocentowane na 2,3% (w euro).
• Brak prowizji (0%) na akcje i ETF-y.

Odwiedź

71% rachunków detalicznych CFD odnotowuje straty.

Saxo Bank

• Oprocentowanie zależy od waluty, rodzaju konta i salda.
• Stawki zmienne dostosowywane do warunków rynkowych
• Możliwość wypłaty/zainwestowania środków w dowolnym momencie bez utraty odsetek

Saxo Bank

• Szeroka gama operacji na różnych rynkach.
• Zaawansowane platforma.
• Regulacja obecna w wielu krajach.
• Wysokie bezpieczeństwo i niezawodność.

Odwiedź

Inwestowanie wiąże się z ryzykiem utraty kapitału. Przed inwestowaniem zaleca się konsulta

Trading 212 – codzienne odsetki we wszystkich walutach

• Oprocentowanie: PLN 6%, USD 4,1%, EUR 3,4%, GBP 4,9%
• Odsetki naliczane codziennie, brak limitów salda i wymagań minimalnych
• Warto jednak uważać: możliwe „bonusowe” stawki promocyjne, które z czasem się obniżają

Trading 212

• Brak prowizji za handel akcjami i ETF-ami.
• Intuicyjna platforma: przyjazny interfejs użytkownika.
• Inwestowanie ułamkowe: w akcje i ETF-y.

Odwiedź

Inwestując, ryzykujesz swoim kapitałem.

Zobacz także artykuł brokerzy którzy płacą odsetki

Najczęstsze pytania: Najlepsze konta oszczędnościowe

Szukasz brokera? Sprawdź nasze rekomendacje

Interactive Brokers

• Niskie prowizje za handel.
• Szeroka gama produktów.
• Odsetki do 4,83% na kontach w USD i 3,49% w EUR.

Odwiedź

Inwestowanie w produkty finansowe wiąże się z pewnym poziomem ryzyka.

XTB

• Regulacja obecna we wszystkich krajach.
• Konto oprocentowane na 2,3% (w euro).
• Brak prowizji (0%) na akcje i ETF-y.

Odwiedź

71% rachunków detalicznych CFD odnotowuje straty.

Saxo Bank

• Szeroka gama operacji na różnych rynkach.
• Zaawansowane platforma.
• Regulacja obecna w wielu krajach.
• Wysokie bezpieczeństwo i niezawodność.

Odwiedź

Inwestowanie wiąże się z ryzykiem utraty kapitału. Przed inwestowaniem zaleca się konsulta